ИПОТЕКА / Банкиры грозят России безотцовщиной и снижением рождаемости

Поправки в Жилищный Кодекс заставят кредиторов поднять ставки по ипотечным кредитам

Развод по-ипотечному

Российские банки всерьез озаботились поправками в Жилищный и Гражданский кодексы РФ, которые были приняты депутатами Государственной Думы (ГД) в первом чтении 28 июня. Кредиторы, которым заемщики не возвращают долги, согласно этим поправкам, не смогут выселить членов семей нерадивых должников. Выходит, право пользования выше права собственности, тем более, выше права обращения взыскания на заложенную квартиру.

На прошлой неделе комитет по ипотечному кредитованию Ассоциации российских банков (АРБ) «принял решение убедить депутатов отклонить во втором чтении поправки Хованской», - сообщил порталу RealEstate.ru председатель комитета АРБ Андрей Крысин.

Согласно изменениям в Жилищный и Гражданский кодексы (в ЖК -  ст.31 и ГК – ст.292), которые предложили Галина Хованская, Владимир Рыжков и ряд других депутатов Госдумы, судебные органы наделяются полномочием принимать решение по сохранению права пользования жилым помещением - в том числе обремененным залогом - за бывшими членами семьи собственника на неопределенный период. По мнению разработчиков поправок, как интерпретируют банкиры текст поправок, «отчуждение жилого помещения можно проводить только в случае, если заемщик исполнил свои обязательства по сохранению права пользования бывших членов семьи на данную жилплощадь или обеспечил их новой на праве самостоятельного пользования».

Реакция ипотечных кредиторов, собравшихся в АРБ для обсуждения поправок народных избранников, была радикальной: либо законопроект надо редактировать, либо процентные ставки по ипотечным кредитам вырастут. А если ни один из этих компромиссных вариантов не будет принят депутатами, то банки вообще перестанут развивать такой продукт как ипотеку. Впрочем, дипломатичные оговорки все же были произнесены. «Семьи, безусловно, нужно защищать, но не в ущерб кредиторам», - смягчает радикализм коллег А.Крысин.

Иными словами, банкиры уже готовы к решениям судов не в свою пользу. Ибо в случае принятия поправок судьба заложенной квартиры отдается на откуп судебных решений. А положа руку на сердце, вряд ли судебная система будет защищать кредитные организации, если выяснится, что в результате их решений увеличится количество бездомных граждан.

Сегодня в случае банкротства заемщика, по словам банкиров, и без этих поправок крайне сложно забрать объект залога. Кредитные организации сейчас зависят от «медлительности» самого заемщика, которая может быть связана с самыми разными жизненными ситуациями. Например, муж с женой, выступившие созаемщиками по одному ипотечному кредиту и разругавшиеся вдрызг (и даже не обязательно усложнять – глава семьи может стать единоличным заемщиком в интересах всех членов семьи). А если людям приходится делить детей, то тут уж не до квартир, будь они трижды в залоге. Такая жизненная ситуация, кстати говоря, вполне может сложиться и как хитрый умысел со стороны заемщика.

На заседании представители отечественных банковских структур даже пошутили, что в случае принятия поправок в ЖК и ГК, в стране может значительно увеличиться количество разводов в семьях заемщиков, расплачивающихся по ипотечным кредитам.

А как комментирует первый вице-президент Международной ассоциации фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования (МАИФ) Валерий Казейкин, «суды, как правило, встают на защиту заемщиков. Банкирам же ничего не остается делать, как повышать плату за дополнительные риски».

Как говорится в официальном пресс-релизе АРБ, принятие поправок приведет к тому, что риски, связанные с «невозможностью вернуть выданные кредитные средства и получить оплату начисленных процентов за счет заложенного имущества», существенно возрастут. Во сколько кредиторы оценят риск потери залога из-за членов семей заемщиков, банкиры не озвучили.

«Принятие законопроекта в таком виде представляет не только угрозу реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье», но и ставят под сомнение дальнейшее сохранение темпов роста ипотечного кредитования в стране», - подчеркивают в комитете по ипотечному кредитованию АРБ, наступая на больную мозоль Президента, правительства РФ и законодателей.

Имущественные интересы членов семьи собственника – вещь важная, однако банкам гораздо важнее юридическая чистота залога. «Можно сохранить бывшему члену семьи право собственника, но только в том случае если данное жилое помещение не является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание», - говорит президент Фонда «Институт экономики города» Надежда Косарева, официальное лицо реформаторских решений, накрывающих российский рынок недвижимости. По ее мнению, «нужно отклонить поправки Галины Хованской, поскольку они вообще не имеют отношения к ипотеке».

Однако, вполне возможно, что компромиссного варианта от г-жи Н.Косаревой и не потребуется. В.Казейкин не верит в прохождение поправок депутата ГД РФ Г.Хованской будущей осенней сессией. Каким образом отреагируют депутаты на законодательные инициативы банкиров, мы узнаем только в сентябре, когда депутаты вернутся к активной работе в Госдуме.

По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), подавляющее число из почти 30 тысяч рефинансированных ипотечных кредитов взята на улучшение жилищных условий. Люди, как правило, докупают одну комнату, например, переезжают из двух в трехкомнатную квартиру. Старая квартира при этом продается, а деньги идут в качестве первого взноса, который составляет более 50% стоимости новой квартиры. С учетом таких условий кредит по федеральной программе стоит 11,5% годовых в рублях по минимальной ставке.

Юлия Василенко