Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании ипотеки в 2020 году и как их избежать

Заемщики, оформившие ипотеку несколько лет назад, когда средний показатель ставки составлял 12-14%, сейчас стремятся рефинансировать кредит на основании пониженного показателя по ипотечным процентам. Процедура перевода кредита из одного банка в другой может вызвать ряд трудностей, которых чаще всего можно избежать.

Например, ваш банк, где был оформлен кредит, может отказать в переводе залога. Тогда следует взять письменное обоснование и обратиться в суд за обжалованием.

Какие подводные камни могут появиться при рефинансировании кредита

Клиент обращается в новый банк с целью снижения процентной ставки уже оформленного ранее кредита и сокращения срока выплат. Одними из основных условий являются остаток по ипотеке не менее 500 тыс. - 1 млн. руб. и срок произведенных выплат - более года. 

Но даже при одобрении заявки новый банк может выдать залоговую сумму меньше той, которая осталась по кредиту. В таком случае лучше обратиться в другой банк и подать заявку туда с полным пакетом документов, либо призвать созаемщиков, что поможет увеличить сумму нового кредита.

На сайте финорганизации указана одна сумма ставки по ипотеке, а на деле выясняется, что банк предлагает гораздо большую ставку. Почему так получается? В рекламе используют самое выгодное предложение, для получения которого оставшаяся сумма по кредиту должна быть небольшой, и клиент сможет ее погасить в короткие сроки. При этом оформит страховку на жизнь и недвижимость. Также преимущества отдаются зарплатным клиентам.

С переходом в другой банк клиенту придется заново пройти процедуру оформления ипотеки: подача заявки, сбор документов, оплата текущих расходов, регистрация договора в Росреестре.

Почему могут отказать в оформлении нового кредита

Банк оставляет за собой право отказать клиенту в одобрении рефинансирования на любом этапе оформления. В этом случае заемщик получает официальное письмо с объяснением причин.

Сотрудники могут найти какую-то ошибку в документах, их может не устроить стоимость жилья или оставшаяся сумма к выплате, расположение дома или даже его планировка.

Основные причины для отказа:

• клиент имеет задолженность, которая возникла в течение последних 6-и месяцев и к моменту подачи заявления и документов ее не погасил;
• запрашиваемый размер кредита слишком высокий, который финорганизация не готова предоставить;
• рефинансирование ипотеки проводится не в первый раз;
• первый кредитный договор оформлен менее 180 дней назад;
• в заявлении или документах выявлены ошибки.

Обычно уже через 2-3 месяца после получения отказа в рефинансировании кредита можно подавать заявку снова. В законе нет ограничений на количество переоформления ипотеки. Но, как оказывается на деле, банки неохотно идут навстречу тем клиентам, которые постоянно пытаются переоформить кредит и как можно быстрее его погасить, ведь при этом финорганизация теряет доходность. Если данные заемщика категорически не подходят под условия банка, ему может быть выдан бессрочный отказ.

Как успешно оформить рефинансирование в новом банке

Чтобы получить положительный ответ на заявку, требуется выполнить ряд условий, т.е. созаемщик должен иметь положительную кредитную историю и соответствовать требованиям финорганизации.

Основные требования банков для оформления рефинансирования в 2020 году:

• гражданство Российской Федерации;
• возраст заемщика не менее 21 года и не более 65-75 лет (в зависимости от условий в конкретном банке);
• хорошая кредитная история, т.е. не должно быть просрочек в течение последних 6-и месяцев, все платежи внесены вовремя и в нужном количестве;
• трудовой стаж составляет не менее 180 дней на текущем месте работы или не менее 1 года за последние 5 лет.

Отдельно финорганизации выставляют и другие требования: год сдачи дома в эксплуатацию, его расположение и даже внутренняя планировка. Что касается самого остатка средств для рефинансирования, то некоторые банки требуют, чтобы он был не менее 300 тыс. - 1 млн. руб. На текущий момент выплаты по ипотеке составляют не менее 15-20% от всей суммы. Все подробности можно уточнить в отделении выбранного банка.

Пакет документов для рефинансирования ипотеки в 2020 году:

• справка 2-НДФЛ, берется в бухгалтерии;
• гражданский паспорт;
• трудовая книжка с заверенной копией у нотариуса, можно заменить копией трудового договора;
• справка соответствующей формы при временной регистрации;
• документ, подтверждающий отсутствие задолженности в предыдущем банке;
• все документы по ипотеке: сумма, ставка, остаток, размер ежемесячного платежа, дата подписания договора.

После подачи пакета документов банк может вынести решение в течение получаса или 2-3 рабочих дней. При хорошей кредитной истории заемщика и лояльной позиции банка ответ придет быстро.

После этого нужно обратиться в организацию, где была оформлена ипотека, и сообщить о своем желании ее рефинансировать, т.е. погасить досрочно. В банке берут справку о сумме остатка и реквизиты, куда перевести остаток долга.

Далее решается вопрос со страховкой. Если страховая компания, в которой вы уже ранее застраховали недвижимость, не аккредитована в новом банке, тогда придется оформлять документы в другой компании. В противном случае к ставке могут прибавить 1-1,5% сверху.

Банк переводит остаток долга в прежнюю организацию в течение 2-х дней. Затем нужно взять справку о погашении кредита и закладную. Эти документы предоставить новому кредитору.

Завершающий этап - регистрация договора о смене залогодателя в Росреестре.

Процесс рефинансирования практически такой же как и первоначальное оформление ипотеки. Только предстоит пройти больше этапов для оформления, но взамен вы получите сниженную ставку и возможность сократить срок выплат платежей.