Как выгодно рефинансировать ипотеку и сэкономить свои деньги

Заемщик может взять новый кредит по меньшей ставке и погасить ипотеку, таким образом сэкономив свои средства. Рефинансирование будет иметь смысл в том случае, если процентная ставка по ипотеке снизится на 1-2%. Клиент оформляет новый кредит по более низкой ставке и им покрывает заем.

 

В связи с сильным уменьшением ипотечной ставки до 8-9% и введением государственной льготной программы под 6,5% годовых количество оформленных ипотечных кредитов выросло. Но еще 5 лет назад ставка в 12-14% казалась нормой. Благодаря рефинансированию ипотеки клиент может снизить процентную ставку еще больше.

Рефинансирование - это тот же кредит, но с более выгодными условиями. Человек берет в долг у банка средства и ими перекрывает ипотеку. Новый кредит поможет снизить ежемесячный платеж, увеличить срок оплаты по ипотеке (в случае необходимости - уменьшить).

Выгода от рефинансирования ипотеки

Специалисты уверены, что выгоднее оформить новый кредит в том случае, если его процентная ставка ниже на 1-1,5% и выплата ипотеки закончится не ранее, чем через год. 

Например, клиент оформил ипотеку под 11% годовых, текущий долг на данный момент составляет 2 000 000 руб., выплачивать нужно еще в течение 7 лет каждый месяц по 34 200 руб. При оформлении рефинансирования с уменьшенной ставкой в 9% теперь нужно будет ежемесячно вносить сумму в 32 100 руб. Клиент будет экономить по 2 100 руб., общая сумма экономии составит 176 000 руб.

Кредит с пониженной процентной ставкой банк оформит в том случае, если по ипотеке нет долгов и оплату производят регулярно. Только при финансовом стабильном заработке и положительной кредитной истории можно рассчитывать на получение рефинансирования. Например, ставку по семейной ипотеке можно снизить до 4,5%, если в семье родился ребенок не ранее 2018 года.

Сколько стоит оформить рефинансирование ипотеки

Перед принятием важного решения стоит учесть определенные моменты. Если вы несколько лет назад оформили заем по более высокой процентной ставке, тогда есть смысл собрать документы и подать на снижение процента по кредиту с целью выгоды. Заранее просчитайте экономию. На оформление нового кредита также последуют расходы. Смогут ли они перекрыть разницу по ставке? Придется потратить средства вот на что: 

• государственная пошлина - 500-1 000 руб.; 
• услуги оценщика недвижимости - 5 500 руб. (зависит от объекта); 
• оформление страховки в другом банке - 1% от размера нового кредита; 
• выписка из Единого государственного реестра - 750 руб.; 
• если клиент состоит в браке, то потребуется согласие супруга, нотариальное оформление обойдется в 2 500 руб.

Услуга за перевод денежных средств в другой банк имеет фиксированную оплату или определенный процент. Возможно, потребуется заплатить за использование банковской ячейки.

Еще до того, как клиент готов предоставить необходимый пакет документов, новый банк устанавливает ставку выше предлагаемой на 2%. Таким образом финорганизация пытается ускорить процесс сбора документов и оформление нового кредита.

Когда от рефинансирования лучше отказаться

В своем большинстве банки предоставляют аннуитетный вид оплаты ипотеки. Сначала клиент погашает проценты, только потом сумму на покупку квартиры. Невыгодно оформлять рефинансирование, если сумма выплат по ипотеке превысила 50%. Чтобы понять, сможете ли вы сэкономить на рефинансировании, нужно посчитать разницу между оставшейся суммой ипотеки и затратами на оформление нового кредита.

Выгода от рефинансирования в том, что за ее счет клиент сможет уменьшить ежемесячные платежи и сэкономить свои средства.

В среднем банки предоставляют процентную ставку по рефинансированию от 7,8 до 9%. Финорганизации готовы одобрять новые кредиты для уменьшения срока по выплатам и снижению платежей до 7 млн. руб. (по Москве и области), до 5 млн. руб. (другие регионы). В ВТБ сумма кредита может достигать 30 млн. руб. Рефинансирование распространяется не только на готовые квартиры, но и на объекты в стадии строительства.

Порядок действий при рефинансировании кредита

Если вы оформляли ипотеку несколько лет назад, когда средняя процентная ставка составляла 13-15%, значит, стоит взять новый кредит для уменьшения выплат и экономии собственных средств. Порядок действий клиента будет следующим:

1. Для начала необходимо выбрать банк, который предлагает более выгодные условия по сравнению с условиями в вашем банке. Выгоднее оформить рефинансирование в том же банке, так как в этом случае политика финорганизации более лояльна по отношению к своим клиентам, и количество требуемых документов резко уменьшается.
2. Клиент подает заявку в банк и ждет решения отдела кредитования. В случае положительного ответа можно выбрать один из способов экономии средств: снижение ежемесячного платежа, сокращения срока выплат кредита.
3. Сбор документов - процесс длительный и затратный. Когда клиент оформлял квартиру в ипотеку, пакет бумаг готовил застройщик, теперь же все документы нужно подготовить самостоятельно. Если рефинансирование оформляется в новом банке, тогда список бумаг будет полным, ведь организация берет под залог квартиру и должна иметь о ней все данные.
4. После подачи документов выдается новый кредит и выкупается квартира у предыдущего банка.
5. Для оформления квартиры в залог требуется обратиться с заявлением в старый банк с просьбой передать недвижимость в другую финансовую организацию. Банк обязан выдать закладную с выполнением обязательств. Клиенту необходимо обратиться в МФЦ и предоставить данный документ. После этого пишут заявление с просьбой снять обременение и второе заявление - наложить обременение снова с учетом иной финорганизации.

Процедура оформления рефинансирования, сбор документов и передачи квартиры под залог в новый банк занимает в среднем 1-3 месяца. 

Где выгоднее всего оформить новый кредит

Перед тем как выбирать банк для оформления рефинансирования, следует понимать текущие условия ипотеки: процентная ставка, ежемесячный платеж, срок выплат и сумма переплаты. Также в договоре указан минимальный срок, который должен истечь перед оформлением рефинансирования. В другой финорганизации условия должны быть выгоднее, ведь клиент хочет сэкономить и переплатить по кредиту как можно меньше.

Затем следует рассмотреть предложения другие банков и сравнить их условия по всем параметрам. Также нужно учесть, что организация не выдаст новый кредит, если на его погашение остается несколько месяцев. Банки отказывают в рефинансировании тем клиентам, у которых сумма ипотеки менее 500 000 руб.

Что касается затрат по времени сбора документов, то меньше всего бумаг придется подготовить для того же банка, в котором была оформлена ипотека. Но если условия в другом более выгодные и вы сможете сэкономить на процентах, тогда стоит просчитать все затраты на рефинансирование.

Клиент сможет сэкономить, если финорганизация предлагает следующие привилегии:

• На досрочное погашение кредита не накладываются дополнительные проценты (комиссии);
• Пониженная процентная ставка по сравнению с той, по которой клиент выплачивает ипотеку;
• Минимальный пакет документов, быстрое принятие решения по предоставлению нового кредита;
• Дополнительные акции и скидки (например, уже существующим клиентам банка);
• Возможность оформить кредит ровно на ту сумму, которую осталось выплатить по ипотеке.

Таким образом, право на рефинансирование дает возможность сэкономить средства, уменьшить срок выплат или снизить ежемесячный платеж. Перед тем, как принять решение, следует внимательно ознакомиться с условиями нового кредита и рассчитать затраты на его оформление.