Смогут ли строительные сберегательные кассы стать альтернативой ипотеке?

Правительство Российской Федерации недавно дало положительный отзыв на проект Федерального закона «О строительных сберегательных кассах» (текст законопроекта), после чего законопроект был внесен в ГосДуму. Приобретение жилья через строительные сберегательные кассы весьма распространено в Европе: по данным немецких и словацких партнеров РСС в Европе до 80% жилья покупается именно таким образом. В России ожидается, что процентные ставки по кредитам составят не более 3% годовых (краткая справка о законопроекте). Realestate.ru решил поинтересоваться у с экспертов рынка, смогут ли ССК составить конкуренцию ипотечным программам? Можно ли прогнозировать, что вложение в ССК будет менее затратным, нежели в ипотечные программы?   

Генеральный директор Российского Союза строителей Михаил Викторов

Российский Союз строителей всецело поддерживает законодательное закрепление механизма приобретения жилья через сберегательные кассы в России. Подобная схема не только поможет обеспечить жильем менее обеспеченные категории граждан, но и обеспечит приток финансов в строительную отрасль.

Строительные сберегательные кассы являются не альтернативой ипотечным кредитам, а их дополнением. Данные механизмы ориентированы на разные слои населения. При том, что для России учет социальной и региональной специфики имеет большое значение, наличие нескольких вариантов привлечения средств для строительства и приобретения жилья весьма важно.

Этот же фактор определяет отсутствие конкуренции стройсберкасс и ипотеки. Ипотечные кредиты предназначены для населения, имеющего стабильный, высокий и «белый» заработок. Стройсберкассы – обратный, накопительный механизм, позволяющий регулярно вносить средства на приобретения жилья менее обеспеченным слоям населения. При этом при накоплении некоторой суммы вкладчик получает возможность получения льготного кредита.

Конечно, введение механизма накопления средств в строительных сберегательных кассах позволит форсировать реализацию приоритетного Национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России». Наличие стабильного спроса влечет за собой увеличение объемов строительства, общее положительное влияние на рост экономики, ведь создание одного рабочего места в строительстве влечет создание до десяти мест в смежных областях.

  Вице-президент по развитию DeltaCredit Алла Цытович

Накопительная система предназначена для людей, у которых в настоящий момент нет возможности сформировать первоначальный взнос для ипотеки. Кроме внешних условий доверие потенциальных клиентов к ССК зависит от психологии. Например, в Германии стройсберкассы пользуются спросом, так как во всем мире за немцами закрепилась репутация бережливых людей, способных к длительным накоплениям, чего не скажешь о русских. Кроме того, еще не все забыли дефолт и банковский кризис. Несмотря на возрастающий рост доверия населения к банкам, до реальной уверенности в сохранности своих сбережений еще далеко. И неплохо было бы озаботиться о смене названия «стройсберкасса», которое ассоциируется с советской эпохой.

 Для успешной работы этого института необходимо продуманное законодательство и государственные субсидии для клиентов ССК - людей с достатком ниже среднего. Результативность этого проекта в России во многом будет зависеть от инфляции и роста цен на недвижимость: эти два показателя не должны обесценивать многолетние накопления потребителей услуг ССК. Кроме этого, необходимо внести некоторые поправки в законодательство. Например, касательно увеличения размера страхуемой суммы, согласно закону о страховании вкладов. Чтобы клиенты банков были уверены в сохранности своих сбережений в течение всего срока накопления и получили возможность хранить все сбережения в одном банке, а не распределять их по нескольким кредитным организациям, минимизируя риски.

Безусловно, создание ССК необходимо, так как возможность выбора и многообразие вариантов – это всегда хорошо. Также с введением в действие закона о жилищно-накопительных вкладах у потребителей появится ряд дополнительных преимуществ: например, в процессе накопления необходимой суммы, у клиента будет накапливаться и положительная финансовая история, что в дальнейшем значительно упростит получение ипотечного кредита. Банки будут делать некоторые скидки «своим» клиентам, желающим накопить денег на первоначальный взнос и в дальнейшем получить ипотечный кредит в этом же банке.

Вице-президент Ассоциации строителей России, директор Департамента рынка доступного жилья и ипотеки  Владимир  Пономарев

Стройсберкассы являются признанным в мире механизмом накопления средств граждан на цели приобретения или строительства жилья с последующим получением либо ипотечного кредита, либо кредита внутри самой схемы стройсберкасс.

Роль ССК состоит в том, что они могут предоставлять сравнительно небольшие кредиты для реконструкции существующего жилья, ремонта, для оплаты небольших кредитов, если не хватает не очень много средств для покупки жилья.

Эта система  работает только в том случае, если есть государственная поддержка. Основным камнем преткновения вокруг закона о ССК был вопрос о том, готово ли государство субсидировать процентную ставку. Насколько известно, Министерство финансов приняло позитивное решение о выделении достаточно значимых сумм для предоставления премий по кредитам.

Закон был написан на основе опыта немецких ССК, которые являются родоначальниками этого подхода. Огромное количество  немецких граждан участвуют в этих программах. Закон прорабатывался  очень долго, взвешивались все аспекты. Совсем недавно российская делегация под руководством депутата Государственной Думы Оксаны Дмитриевой и заместителя руководителя Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству Андрея Старовойтова посетила Германию, где еще раз проконсультировалась по поводу схемы внедрения закона.
 
Мы в рамках деятельности Ассоциации Строителей России встречались с немецким консультантом по разработке данного закона, который представлял одну из крупнейших стройсберкасс Германии, договорились о сотрудничестве с ними. Мне представляется, что этот закон сыграет определенную роль для повышения доступности жилья для определенных категорий граждан.

С точки зрения ипотечной системы, это программа не является альтернативной, она не может заменить систему ипотечного жилищного кредитования. Но она важна для ипотеки, хотя бы потому, что  люди, участвующие в системе ССК, накапливают позитивную кредитную историю, тем самым, снижая риски в случае, если они захотят взять ипотечный кредит.

Первый зампредправления Москоммерцбанка Альберт Хисаметдинов

Думаю, строительно-сберегательные кассы не смогут составить конкуренцию ипотечным программам.  Вряд ли будет так, что вложение в ССК будет менее затратным, чем в ипотечные программы. 

В разработанном законопроекте  говорится, что «когда накопленная сумма составит 30-50% от стоимости квартиры, вкладчик приобретает право на получение кредита в объеме, необходимом для покупки жилья». Однако почему сейчас граждане не могут накопить, а хотят ипотечный кредит на 100% стоимости квартиры?  

Кроме того, в документе указывается, что «ставки по кредитам, как ожидается, составят не более 3% годовых». Почему же сейчас нет таких дешевых денег?

Также неясно при помощи каких финансовых инструментов государство будет начислять 20% на ежегодные взносы вкладчиков, не превышающие 70 тыс. руб. При этом, как следует из законопроекта, максимальный ежегодный взнос государства на счет - 14 тыс. руб. в год, а это, к примеру, составляет стоимость всего 0,5 кв. метра жилья в Челябинске

С экспертами беседовала Любовь ОРЛОВА