Каковы минимальные требования к заемщику при реструктуризации ипотечного кредита?

Реструктуризация ипотечных кредитов – наиболее оптимальный метод для выплаты кредита заемщиком в период кризиса. Многие банки, которые сохранили в своем портфеле ипотечное кредитование, вынуждены были ввести процедуру изменения условий погашения долга. По последним заявлением многих кредитных организаций, если «проблемный» заемщик при определенных условиях готов платить хотя бы 1 тыс. руб. в месяц, банк, скорее всего, реструктурирует ему кредит. В связи с этим RealEstate.ru решил выяснить у банков, каковы минимальные требования к заемщику, попавшему в трудное финансовое положение, но желающему продолжать платить по ипотечному кредиту.

Руководитель офиса Городского Ипотечного Банка в Санкт-Петербурге Андрей Пименов:

В условиях мирового финансового кризиса, последствия которого мы в настоящее время уже ощутили на себе, очень остро встает вопрос о реструктуризации ипотечных кредитов. Программы по реструктуризации предлагают как коммерческие банки, так и программа по реструктуризации была предложена со стороны государства. В настоящее время утверждены стандарты АРИЖК по реструктуризации ипотечных кредитов для отдельных категорий заемщиков.

Понятно, что помощь будет оказываться не всем, а только тем, кто действительно нуждается в ней. Для некоторых заемщиков программа по реструктуризации действительно является единственной надеждой сохранить жилье.

Решение о реструктуризации кредитор принимает по совокупности факторов. Кредитору необходимо оценить платежеспособность клиента. Для оценки платежеспособности заемщик должен подтвердить то, что на момент обращения за реструктуризацией он все еще трудоустроен. Если клиент потерял работу, и есть сомнения, что она появится в ближайшем будущем, то в реструктуризации могут отказать, так как заранее понятно, что клиент не сможет выйти на нормальный график погашения.  Для этого клиент должен представить в банк документы, подтверждающие трудоустройство. Будет оцениваться состав имущества заемщика. Например, если заемщик имеет в собственности не одну квартиру, а несколько (две и более) и/или дорогостоящую машину, то заемщику могут предложить сначала продать часть имущества и за счет вырученных средств погасить часть долга. С одной стороны это может показаться жесткой мерой, но с другой заемщику нужно выбирать – ездить на дорогой машине или сохранить квартиру. Я думаю, что выбор очевиден. Далее заемщик должен представить документы о доходах. Расчет платежа будет осуществляться в зависимости от текущего дохода заемщика.

Кроме того, кредитор обязательно будет смотреть, платил ли ранее заемщик исправно или нет. Если заемщик допускал просрочки по платежам на протяжении всего срока пользования кредита (имеются в виду заемщики, получившие кредит до наступления кризиса), то в реструктуризации могут также отказать. Это связано с тем, что заемщик не утратил платежеспособность, а изначально не имел намерения платить по кредиту.

С заемщиком обязательно проводят «интервью», в процессе которого у клиента выясняют его ожидания по поводу сроков и возможности производить дальнейшие платежи.

Для заемщиков, которые действительно нуждаются в реструктуризации, возможны несколько вариантов.

Первый вариант реструктуризации – это реструктуризация по стандартам АРИЖК. Она предполагает следующее: заемщику предоставляется заем в размере  ежемесячного платежа по кредиту на один год. Через год заемщик фактически начинает платить по двум кредитам.

Другие варианты реструктуризации, например, если заемщику не выдается кредит, а снижается ежемесячный платеж по соглашению с банком, дадут практически такой же результат, как и в первом случае (в зависимости от порядка начисления процентов). Если сумма ежемесячного платежа будет установлена меньше, то соответственно окончательная сумма платежа будет несколько больше, однако она не будет достигать критических значений.

Думаю, что для заемщиков, которые активны в поиске новой работы, сохранение квартиры - хороший стимул поправить свое материальное положение.

В целом схема реструктуризации долгов понятна. Схема направлена на поддержание текущей платежеспособности физических лиц и поддержание ликвидности банков. Любой дефолтный кредит, с одной стороны, приносит банку определенный доход, с другой – снижает ликвидность активов банка. При наступлении просрочки банк получает повышенные проценты по кредиту, а следовательно, дополнительный доход. Но такая ситуация выгодна до достижения предельных показателей ликвидности. При достижении определенного соотношения просроченных ссуд к собственному капиталу, банку становиться невыгодна просрочка ссуды. Во-первых, теряется доходность в связи с увеличением резервного капитала по просроченной ссуде. Во-вторых, снижается рейтинг кредитного портфеля. Таким образом, достигнув определенных показателей по просрочке, банки будут вынуждены либо обращать взыскание на квартиры, либо идти по простейшему пути – продавать кредиты с дисконтом в систему АИЖК. В теории система должна работать. Но будет ли работать на практике, покажет время.

Заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов:

Наше основное требование – это хорошая кредитная история, то есть отсутствие просроченных платежей в прошлом. Если заемщик ранее дисциплинированно выплачивал займ в соответствии с установленным графиком, самостоятельно обратился в банк с заявлением о возникших трудностях и готов к конструктивному диалогу с банком – мы рассмотрим все имеющиеся варианты взаимодействия с таким клиентом и постараемся пойти ему навстречу.

Для того чтобы подтвердить уменьшение или потерю доходов, заемщику нужно предоставить либо справку и сокращении зарплаты, либо копию трудовой книжки с отметкой об увольнении.

Мы предлагаем нашим клиентам комплексный подход. Это может быть или реструктуризация кредита (благодаря чему будет уменьшен размер ежемесячного платежа) или предоставление стабилизационного займа. Также наши заемщики могут воспользоваться условиями кредитной амнистии – погасив единовременно хотя бы 10% от имеющейся просрочки, клиент освобождается от выплаты штрафов и пени. 

Беседовала Ирина ФИЛЬЧЁНКОВА