Аффилированность банков и страховщиков – рыночное явление

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) – одно из тех ведомств, которые пристально следят за развитием российской финансовой системы. ФАС проводит регулярные проверки банков и страховых компаний на предмет соблюдения антимонопольного законодательства и добросовестной конкуренции, участвует в разработке и обсуждении закона о «потребительском кредитовании» и Кодекса корпоративного поведения банков на ипотечном рынке, призывает кредитные организации раскрывать потенциальным заемщикам эффективные процентные ставки по кредитам. О «парном» бизнесе банков и страховщиков, о деятельности ФАС на финансовом рынке РФ и о том, как защититься от навязываемых услуг и продуктов порталу RealEstate.ru рассказала начальник Управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг Федеральной антимонопольной службы Юлия Бондарева.

Юлия Эдуардовна, ФАС неоднократно заявляла о недобросовестности кредитных организаций в части соблюдения антимонопольного законодательства и закона «О конкуренции». Каковы основные претензии ФАС к российским банкам?

Сразу хочу заметить, что недобросовестность кредитных организаций не носит массового характера. Однако участники рынка, ведущие себя недобросовестно по отношению к конкурентам, все же встречаются. В борьбе за клиента банки, совместно со страховыми компаниями, пользуются сложной финансовой терминологией и скрывают от заемщика значение эффективной процентной ставки. Недобросовестное поведение в отношении потребителей проявляется в навязывании в качестве обязательных продуктов, которые принято считать добровольными. Как на региональном уровне, так и в федеральном масштабе есть прецеденты злоупотребления доминирующим положением, выставление партнерам нерыночных условий сотрудничества.

Летом Вы заявляли, что к концу июля 2006 г. ФАС, возможно, возбудит первые дела в отношении банков и страховых компаний, которые занимаются так называемым «парным бизнесом». Поделитесь, насколько высока степень аффилированности российских банкиров и страховщиков.

Действительно, в июле мы провели проверку кредитных продуктов в нескольких банковских структурах. В поле нашего интереса попали займы на приобретение транспортных средств. Мы выясняли, насколько прозрачны отношения банков с контрагентами – страховщиками и автодилерами. Нас обрадовало, что большая часть из тех кредитных организаций, в которые пришел ФАС, продемонстрировала достаточную степень прозрачности в работе с партнерами, а также принимала полисы любой страховой компании, с которой хотели сотрудничать клиенты. Однако проверка выявила несколько случаев, когда банки совместно со страховщиками навязывали заемщикам дополнительные продукты: например, помимо привычных КАСКО и ОСАГО в обязательном порядке предлагали застраховать жизнь пассажира. Были в нашей практике и другие прецеденты, когда полисы не предусматривали выплату премий по тем случаям, которые традиционно принято считать страховыми. Сейчас все эти дела находятся в разработке, 3 служебные записки уже переданы в правовой департамент ФАС, поэтому пока я не могу раскрыть названия кредитных организаций и страховых компаний.

Что касается аффилированности, то она до сих пор имеет место быть на российском рынке, однако процент кэптивных организаций, особенно «пристегнутых» к естественным монополиям, заметно снизился. Сейчас многие компании спешат переходить на международные стандарты финансовой отчетности и потому избавляются от непрофильных активов. А вот сотрудничество страховщиков с банкирами и управляющими компаниями, наоборот, развивается, выливаясь в создание «финансовых супермаркетов». Кстати, на западных рынках приветствуется подобное объединение финансовых структур: это позволяет компаниям минимизировать свои расходы, снизить риски и получить фору на рынке, а потребители выигрывают от снижения стоимости услуг. Правда, в российской практике иногда случается, что в подобных альянсах страховые компании выступают в качестве «кармана» банка: весьма привлекательные банковские продукты продаются только в паре с крайне неудобными и затратными страховыми. Вот с такими ситуациями мы и призваны бороться, а аффилированность как таковая, если она не препятствует свободной конкуренции и не ограничивает выбор потребителей, кажется нам вполне нормальным рыночным явлением.

По каким моделям строится незаконное сотрудничество банков и страховых компаний: возвращение части страховой премии, более высокие тарифы и процентные ставки или что-то другое? Какие прибыли, по подсчетам ФАС, могут делить партнеры?

Встречаются самые разнообразные модели. Например, банк заключает со страховой компанией агентское соглашение и за информирование клиентов о страховых продуктах контрагента требует с него 10-процентного возмещения страховой премии с каждого договора о страховании. Обмолвлюсь, что по закону «О банках и банковской деятельности» кредитным организациям запрещена торговая, страховая и посредническая деятельность, но закон не дает четкого ответа, может ли банк выступать агентом страховщика. Общего решения ЦБ по этому вопросу нет. С позиции антимонопольного законодательства такое возмещение может являться доказательством сговора.

Еще могу привести пример Сбербанка, который обязывает страховые компании при заключении соглашений о сотрудничестве по результатам тендера открывать депозитные счета и хранить там неснижаемый остаток, размер которого колеблется от 60 млн рублей до 850 млн рублей. Соглашения также обязывают страховщика приобрести ценные бумаги и  векселя Сбербанка. Подобная практика, на наш взгляд, является не только признаком злоупотребления доминирующим положением (Статья 5 закона «О конкуренции»), но и показывает менее крупным банкам пример для подражания.

Встречались в нашей практике и примеры, когда страховые компании злоупотребляли доминирующим положением. Например, на данный момент наше территориальное управление по Брянской области ведет дело, в котором региональный филиал крупной страховой компании навязывает свои продукты входящему на рынок банку.

Радует тот факт, что сейчас в ФАС стало поступать гораздо больше заявлений как от организаций, так и от физических лиц, ставших жертвами недобросовестной конкуренции. Люди не бояться сообщать информацию о себе и участвовать в наших мероприятиях. А вот компании стали более изобретательными в маскировке «негласных» отношений. Поэтому ФАС часто приглашает на обсуждение экспертов из Банка России, Федеральной службы страхового надзора, Министерства финансов, Конфедерации общества потребителей, а также участников рынка.

Какое количество кредитов выдается и обслуживается с нарушениями? Какова доля нарушений в сегменте ипотечного кредитования, где страховые компании и банки сотрудничают довольно тесно?

В ипотечном кредитовании антимонопольная служба выявляет значительно меньше нарушений. Причину мы видим в том, что рынок ипотеки еще не стал по-настоящему массовым. Ипотечные продукты до сих пор доступны ограниченному кругу людей, количество сделок купли-продажи жилья в кредит в Москве, где проживает наиболее платежеспособное население, по оценкам экспертов, не превышает 10-15% от общего числа сделок с недвижимостью.

Но как общую тенденцию, мы отмечаем, что и в ипотечных продуктах некоторые банки стараются скрыть реальную эффективную процентную ставку. Федеральная антимонопольная служба не раз выступала с предложениями обязать банки при продаже всех кредитных продуктов показывать перечень всех платежей, комиссий, которые придется оплатить клиенту, предоставлять информацию о стоимости услуг оценщика, страховщика и т.д. и выводить некую общую процентную ставку, некую общую сумму расходов заемщика.

Кроме того, при обсуждении закона «О потребительском кредите» ФАС предлагала включить в перечень кредитных продуктов, подходящих под определение «потребкредита», ипотеку. С нашей точки зрения, все, что выдается населению, в том числе и предпринимателям без образования юридического лица и индивидуальным частным предпринимателям в виде займов, подходит под определение потребительского кредита. Однако законопроект пока не вышел в свет.

Будут ли разработаны некие стандарты сотрудничества страховых компаний и кредитных организаций?

Есть все основания предполагать, что такие стандарты в конечном итоге будут созданы. Однако Федеральная антимонопольная служба не должна навязывать участникам рынка свое видение ситуации. Поэтому мы примем участие в обсуждении стандартов только в том случае, если страховые компании и кредитные организации сами захотят услышать нашу позицию. В свою очередь, мы будем следить лишь за тем, чтобы соблюдался закон «О конкуренции».

Беседовала Юлия ВАСИЛЕНКО

Данные для интервью о нарушениях на рынке банковских услуг