30 октября 2006

ИПОТЕКА/Кодекс вместо закона

Пока правительство согласовывает закон «О потребительском кредите», банкиры сами пытаются бороться с некачественными услугами на рынке ипотеки

Международная финансовая корпорация (IFC) активно участвует в становлении и развитии российского рынка ипотеки. Помимо стандартов оформления ипотечных закладных (о них RealEstate.ru писал ранее), IFC вместе с банками и государственными учреждениями разрабатывает Кодекс ипотечного кредитора – этический свод правил, которым придется руководствоваться банкам, добровольно подписавшим соглашение об участии. Специалисты утверждают, что некоторые положения Кодекса могут напоминать те, что предполагалось ввести в проекте закона «О потребительском кредите». В частности, это касается обязательства раскрывать перед потенциальным заемщиком размер реальной эффективной процентной ставки, которую придется заплатить человеку с учетом всех дополнительных комиссий и платежей. О завершении подготовки законопроекта «О потребительском кредите» Минфин заявил еще в июле прошлого года, однако по ряду причин он так и не увидел свет.

Как сообщил RealEstate.ru советник по юридическим вопросам IFC Рустам Туркменов, работа над созданием Кодекса ипотечного кредитора началась в мае 2006 года. В обсуждении первого варианта Кодекса приняли участие банкиры, ипотечные брокеры, представители АРБ, Ассоциации Региональных Банков «Россия», Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), Центробанка, а также международные и российские эксперты. «Подготовка Кодекса подходит к концу, осталось решить технические проблемы, в основном связанные с деятельностью органов, осуществляющих контроль над соблюдением норм Кодекса: вопросы финансирования, регламент деятельности и т.д.», - добавил Р. Туркменов.

По замыслу разработчиков, Кодекс направлен в основном на укрепление прав потребителей и формирование стандартов взаимодействия между кредитными организациями и их клиентами. В частности, предполагается создание специального уполномоченного органа для досудебного решения спорных ситуаций, механизма внутреннего рассмотрения жалоб потребителей и выработки рекомендаций сторонам. Подобная практика должна устранить для потребителя затраты, связанные с обращением в суд. Однако банкиры сомневаются в необходимости такого института. «Встает вопрос в эффективности работы исполнительного органа. Недовольство сторон может выявиться в момент рассмотрения жалобы, кого-то может не устроить решение, вынесенное уполномоченным органом, и в итоге обращение в суд окажется единственным выходом из ситуации», - отметил директор юридического департамента и Корпоративного центра банка DeltaCredit Константин Артюх.

Также большому обсуждению подверглось положение о включении в проект Кодекса раскрытия эффективной ставки. Как сообщила RealEstate.ru начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Юлия Бондарева, ФАС принимает участие в обсуждении Кодекса и выступает за включение данного положения в состав правил.

«Как общую тенденцию, мы отмечаем, что в ипотечных продуктах некоторые банки стараются скрыть реальную эффективную процентную ставку. Федеральная антимонопольная служба не раз выступала с предложениями обязать банки при продаже всех кредитных продуктов показывать перечень всех платежей, комиссий, которые придется оплатить клиенту, предоставлять информацию о стоимости услуг оценщика, страховщика и т.д. и выводить некую общую процентную ставку, некую общую сумму расходов заемщика", - прокомментировала Ю.Бондарева.

По словам, Р. Туркменова из IFC, нормы о раскрытии и исчислении эффективной процентной ставки предполагается включить в Соглашение о предконтрактном информировании заемщика, которое будет являться более детальным документом, регламентирующим конкретную область – раскрытие информации заемщику. По мнению инициативной группы по разработке Кодекса, в которую вошли специалисты организаций-участников Рабочей группы IFC «СУПЕР» (Стандарты, Унификация ПЕрвичного Рынка), разработка данного Соглашения должна быть следующим шагом в этом направлении.

«Что касается Кодекса ипотечного кредитора, на взгляд разработчиков, в нем должны содержаться базисные положения этики ипотечных кредиторов. Однако если Банки, участвующие в Кодексе, и другие заинтересованные стороны будут готовы указать данное положение в Кодексе, мы можем только приветствовать это», - добавил он.

Также Ю.Бондарева сообщила, что при обсуждении закона «О потребительском кредите» ФАС предлагала включить в перечень кредитных продуктов, подходящих под определение «потребкредита», ипотеку. "С нашей точки зрения, все, что выдается населению, в том числе и предпринимателям без образования юридического лица и индивидуальным частным предпринимателям в виде займов, подходит под определение потребительского кредита. Однако законопроект пока не вышел в свет", - отметила она.

Однако несмотря на то, что Минфин в июле прошлого года объявил о завершении работы над проектом закона, документ так и не вышел в свет. Один из источников в правительстве на условиях анонимности сообщил RealEstate.ru, что данный законопроект вызвал довольно много споров и был отложен на неопределенное время.

Выход в свет Кодекса ипотечного кредитора может стать основой для формирования законодательства в этой области защиты прав потребителей финансовых услуг. Как показывает практика, в большинстве западных стран со сложившимся рынком ипотечных услуг (Великобритания, Франция, США, Австралия, Германия, Ирландия) подобные своды этических правил закреплялись на уровне отдельных законов. Например, в Великобритании принятию аналогичного кодекса предшествовали дебаты между Советом ипотечных кредиторов и Ассоциацией потребителей Великобритании и в 2004 году свод правил, установленных отраслью, был принят как обязательный нормативный акт.

В IFC с осторожностью говорят о перспективах. «На наш взгляд, принятие и соблюдение норм Кодекса ипотечного кредитора позволит индустрии самой определить основные "правила игры" по отношению к потребителям. Однако одна из главных норм Кодекса говорит о том, что принятие Кодекса не означает "замену" законодательства, наоборот - нормы Кодекса призваны расширить требования законодательства в сфере защиты прав потребителей- заемщиков ипотечных кредитов», - заявил Р. Туркменов.

С ним согласен и глава компании Finpolconsult Ханс-Иоахим Дюбель, который участвовал в разработке проекта положений Кодекса: «Российское законодательство о защите прав потребителей в области финансовых услуг, как и ипотечный рынок, находится в стадии становления. Законодательство традиционно сосредоточено на защите покупателей товаров, а не услуг. Однако на развивающемся рынке с быстро меняющемся продуктами и практикой работы введение законодательства о защите потребителей в сфере ипотечного кредитования может оказаться непродуктивным».

По его мнению, традиционные участники споров по вопросам эффективной защиты потребителей – госучреждения, организации потребителей – плохо обучены для решения ситуаций на рынке ипотеки.

Банковское же сообщество напоминает, что в российском законодательстве достаточное количество документов, которые позволяют сформировать основные правила работы на рынке ипотеки. «В российском законодательстве (Гражданском Кодексе, законе «О рекламе», законе «Об ипотеке» и др.) отслеживаются такие пункты, как добросовестная конкуренция, реклама финансовых услуг, стандарты ипотечных продуктов и т. д. Другое дело – соблюдаются ли положения этих законодательных актов на практике», - сообщил К. Артюх из DeltaCredit. – Именно в этой связи мы приветствуем появление Кодекса ипотечного кредитора».

Юлия ВАСИЛЕНКО

Следите за новостями