20 апреля 2009

ИПОТЕКА/ Реструктуризировать ипотечный кредит можно

Но эта процедура не всегда удобна и дешева

По данным Банка России, на 1 января 2009 года в стране было выдано ипотечных жилищных кредитов на общую сумму в 634,702 млрд руб. При этом впервые уровень задолженности по ипотеке превысил объемы выдачи 2008 года, достигнув в первый день зимы текущего года 960,578 млрд руб., что фактически составляет чуть менее 65% от общего объема выданных ипотечных кредитов в период с 2006 года по 1 января 2009 года (по статистике ЦБ в указанный промежуток времени в стране было выдано ипотеки на 1 трлн 408 млрд 791 млн руб.)

Интересно, что в «Сведениях о жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим лицам в рублях», опубликованных на сайте ЦБ РФ, размещена и предварительная информация о состоянии ипотечного рынка страны на 1 февраля и 1 марта текущего года. Так, согласно предварительным данным Банка России, на 1 февраля в РФ было выдано 6110 кредитов на сумму в 7,028 млрд руб., а на 1 марта – уже 14,307 тыс. руб. на общую 16,5 млрд руб. При этом на 33,533 млн руб. выросла и задолженность по предоставленным кредитам. То есть по состоянию на 1 марта доля кредитов с задолженностью к общему объему выдачи (начиная с 2006 года) составлял уже 66%.

Однако все тот же ЦБ подчеркивает, что доля действительно просроченной (а не технической задолженности) в стране пока что существенно меньше. Так, на 1 января 2009 года она составляла порядка 6,73 млн руб., на 1 марта – 8,159 млн руб., что равнялось 0,6% от общего объема выдачи. Впрочем, государство озвучивает другие сведения по просрочкам. По данным помощника президента РФ, главы наблюдательного совета Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Аркадия Дворковича, в настоящий момент она составляет порядка 5% от объема выдачи, а к концу года может вырасти и до 10%. У банкиров прогнозы еще пессимистичнее. К примеру, президент Сбербанка Герман Греф сообщил, что реальная просрочка в банковском секторе уже достигла 10% и к концу года во многих кредитных организациях может дойти до 30% от кредитного портфеля.

В такой ситуации банкирам и государству приходится предусматривать особый пакет мер помощи заемщикам. Со стороны государства работа ведется в двух направлениях. Во-первых, семьям, имеющим право на получение материнского капитала, премьер-министр РФ Владимир Путин пообещал выдавать целевые средства на погашение ипотечных кредитов в течение 2009 года раньше положенного законом срока (3 года спустя рождения ребенка). На 3 апреля с заявлениями в территориальные отделения Пенсионного фонда РФ о распоряжении средствами материнского капитала на погашение кредитных займов обратились 35,2 тыс. человек с суммарной заявкой в 9,4 млрд руб. По этим заявлениям принято 23,4 тыс. положительных решений на сумму почти 6,3 млрд руб., при этом каждому участнику программы, чья заявка одобрена, в 2009 году положено 312 тыс. руб. Такая сумма хоть и не покроет полностью ипотечный кредит (по данным АИЖК, типичный для региона кредит составляет 1 млн руб. сроком на 15-20 лет с фиксированной процентной ставкой на уровне 12% годовых), однако может существенным образом снизить платежи по ипотеке за счет частичного досрочного погашения кредита.

Во-вторых, работу с ипотечными заемщиками, оказавшимися в трудной ситуации, было призвано координировать Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Однако условия, по которым проводится реструктуризация, не позволяют всем без исключения заемщикам воспользоваться данной программой. Так, заемщик не должен иметь в собственности другую недвижимость, что автоматически отсеивает тех граждан, которые приняли участие в бесплатной приватизации жилья, полученного в советское время. Также жилое помещение должно соответствовать установленным нормам (если речь идет о квартире, то это 50 кв. м общей площади для одиноко проживающих, 35 кв. м на человека для семьи из двух человек, 30 кв. м на человека для семьи из трех и более человек), что закрывает доступ к государственным деньгам владельцев жилья бизнес-класса. И наконец, максимальный размер кредита устанавливается для каждого региона отдельно. К слову, для Москвы и Московской области - это 8 млн руб., что при средней (без учета ЦАО) стоимости квадратного метра на первичном рынке в 5837 тыс. долл. в столице позволит претендовать на эту помощь лишь владельцам скромного жилья эконом-класса. Как признался гендиректор АРИЖК Андрей Языков, 52% заемщиков, обратившихся за помощью, получили отказы.

Наконец, свои собственные программы помощи заемщикам предлагают и некоторые банки. Подобные программы есть у Банка Москвы, ВТБ24, Абсолют Банка, Городского ипотечного банка и других кредитных организаций. К примеру, банк ВТБ24 заявку на рефинансирование рассматривает бесплатно. Правда, в случае положительного решения размер комиссии за предоставление нового кредита, который, кстати, предусматривает возможность конвертировать валюту кредита из долларов или евро в рубли, составит 24 тыс. руб. Срок, на который выдается новый кредит, может достигать 50 лет, а процентные ставки устанавливаются в размере от 14,6% до 16,1% годовых. Что же касается реструктуризации ипотечных кредитов, то в ВТБ-24 работают совместно с АРИЖК, предоставляя клиентам стабилизационные займы. О наличии совместной программы с Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов RealEstate.ru сообщили и в пресс-службе Сбербанка. Условия данной программы следующие: кредит выдается в рублях, процентные ставки по нему равны процентным ставкам по выданному заемщику ипотечному кредиту, максимальный размер займа – не более 12 ежемесячных платежей по кредиту. Наконец, задолженность по стабилизационному займу должна быть погашена к тому же сроку, что и ипотечный кредит. Таким образом, заемщик получает отсрочку в погашении тела кредита на год, продолжая при этом платить проценты по нему, но увеличивает свое долговое бремя за счет средств, предоставленных ему банком и АРИЖК, и процентов за пользование стабилизационным займом.

Что касается конвертации валюты кредита, то банки довольно неохотно идут на эту операцию. «Мы не предлагаем нашим заемщикам конвертацию кредита, так как в сегодняшних условиях переоформление долларового займа в рубли приведет к резкому увеличению ежемесячного платежа по кредиту. Основные причины этого – удорожание для банков стоимости рублевого фондирования, что влияет на размер процентной ставки по кредиту, и снижение курса рубля, из-за чего будет существенно увеличен остаток задолженности при переоценке», - рассказала заместитель директора департамента розничного кредитования Абсолют Банка Наталия Хахалина.

Зато в отношении так называемой «вторичной ипотеки» (права погашать кредит другому лицу) банки более лояльны к заемщикам. К примеру, в Городском ипотечном банке рассказали, что родственник или поручитель может вносить платежи на валютный счет заемщика на основании доверенности на пользование счетом. А в ХКФ-банке и вовсе готовы переоформить долг на того, кто готов его оплачивать.

В целом, «программы лояльности» не выглядят слишком уж заманчиво. Однако в условиях финансового кризиса им вряд ли стоит рассчитывать на большее. Да и при отсутствии средств на погашение кредита выбирать не приходится.

Юлия ВАСИЛЕНКО

Изображение: youthspecialists.com 

Следите за новостями