03 апреля 2008

ИПОТЕКА/ От ворот поворот

По каким причинам банки отказывают клиентам в ипотеке?

Так называемый кризис ликвидности, который переживает российская банковская система, поубавил щедрости у отечественных банков. Лояльные в 2006-2007 годах, в нынешнем году кредитные организации буквально под лупой изучают каждого потенциального клиента, подавшего заявку на получение ипотечного кредита. На это у банков есть весомые причины: в последнее время существенно увеличилась доля просрочек по кредитам. Даже по займам, выданным по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), отличающегося требовательностью к заемщикам, на каждые 100 кредитов приходится 5 просрочек и 1 дефолт. В таких условиях кредитные организации пытаются сделать свои ипотечные портфели менее рискованными, отказывая даже тем, кто годом ранее мог по праву претендовать на ипотеку. RealEstate.ru решил выяснить, какие факты из «биографии» заемщика вынуждают банкира давать клиенту от ворот поворот.

Как бы ни заявляли представители власти, что кризис ликвидности обошел российскую банковскую систему стороной, темпы выдачи ипотечных кредитов в РФ в 2008 году существенно снизятся. И на то есть несколько причин. Во-первых, отечественные банки испытывают трудности с рефинансированием кредитов. Как объяснил член правления Городского ипотечного банка Михаил Бусыгин, в настоящий момент рефинансирование ипотечных кредитов «не просто стало намного дороже, но и в принципе проблематично, т.к. в условиях ипотечного кризиса инвесторы по всему миру заняли выжидательную позицию по отношению к ипотечным ценным бумагам в целом и к российским ИЦБ в частности».

Во-вторых, увеличилось количество дефолтов и просрочек по кредитам. Как рассказал генеральный директор АИЖК Александр Семеняка, по состоянию на 1 марта 2008 года на 100 кредитов, выданных по стандартам Агентства, приходится 1 дефолт и 5 кредитов с просроченными платежами. А кредитные бюро, со своей стороны, лишь подтверждают данную статистику. «В нашем кредитном бюро хранится информация о 12,5 млн субъектов, из которых 1,8 млн человек имеет просрочки более 30 дней, а 1,05 млн граждан задержали выплаты по кредитам на 90 и более дней»,- сообщил генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин.

В таких условиях банкиры стали более тщательно подходить к формированию своих кредитных портфелей, особенно ипотечных, которые предполагают длительные сроки кредитования. «Действительно в 2008 году банки стали менее лояльными к ипотечным заемщикам, отказывая тем, кому еще в 2007 году могли спокойно выдать кредит», - прокомментировал директор компании «Легкокредит» Кирилл Суслов.

Как отметили опрошенные RealEstate.ru ипотечные брокеры, многие кредитные организации изменили процедуры рассмотрения заявок и не поставили в известность своих контрагентов. «В настоящий момент мы все больше получаем необоснованных отказов, т.е. у нас есть уверенность в том, что этот клиент благонадежен, проблем с законом у него не было, имеет положительную кредитную историю. В таких случаях мы лишь предполагаем, что причиной отказа стали маленький первоначальный взнос, недостаточность активов, работа в небольшой компании и т.д.», - рассказала руководитель отдела по работе с клиентами Независимого Бюро Ипотечного Кредитования (НБИК) Кристина Рзаева.

Действительно,  вероятность отказа при получении кредита клиентом, который в качестве первоначального взноса может внести сумму менее 10% от предполагаемой стоимости квартиры и не имеет возможности подкрепить свое финансовое благополучие другими активами (паями паевых инвестиционных фондов, счетами в банках, дорогими страховками и т.д.), в настоящий момент довольно велика. Как и у тех, кто заведомо завышает размер своей заработной платы, или имеет судимость за так называемые «экономические» преступления: брокеры отметили, что банки отказывают всем, кто когда-либо, пусть даже в детстве, привлекался к суду за кражу.

Но не меньше трудностей может ждать и вполне состоятельных заемщиков. «Оснований, по которым банкиры отказывают в получении кредита довольно много и порой встречаются совсем необычные. К примеру, клиент, работающий в компании на условиях найма, забыл уточнить, что имеет в этой компании долю. Или же заемщик не указал в анкете, что успешно погасил потребительский кредит», - отметил К.Суслов из компании «Легкокредит».

Как показывает практика, кредитные организации предпочитают не разглашать факты, побудившие их усомниться в потенциальном клиенте. «Банкиры действительно не оповещают клиентов о причинах отказа, чтобы не распространяться о методах и возможностях банка по получению информации, а также чтобы соблюсти рамки корректности, ведь слышать негатив о себе никому не приятно», - добавила К. Рзаева из НБИК.

Однако настойчивый клиент может поинтересоваться о причинах отказа в кредитных бюро, куда банк теоретически может отправить информацию даже о том, кто впервые обращается за кредитом. «Для того чтобы узнать, в каком из кредитных бюро хранятся сведения о человеке, нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй, созданный при Банке России, где воедино сведена информация обо всех заемщиках. После этого необходимо связаться с кредитным бюро, где хранится кредитная история и запросить необходимые сведения. По действующему законодательству каждый заемщик может бесплатно получить в любом кредитном бюро информацию о себе один раз в год. Все последующие обращения будут для него платными, однако стоимость запроса будет вполне умеренной. Например, в НБКИ за справку попросят всего 450 руб.», - резюмировал А. Викулин.

Юлия ВАСИЛЕНКО

Следите за новостями