Рубрики раздела события

Лента

Следить за новостями

ИПОТЕКА/ Каждому по его потребностям: и старым должникам, и новым заемщикам, и банкам

05 марта 2009
Помощник президента России Аркадий Дворкович и гендиректор АИЖК Александр Семеняка рассказали, как будет решаться ипотечная проблема в стране

Проблема "плохих" кредитов в России не решена. В этом вчера фактически признался помощник президента РФ, а также по совместительству председатель наблюдательного совета Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Аркадий Дворкович. По его данным, доля просрочек по ипотеке в настоящий момент составляет порядка 5% от всех выданных в РФ кредитов, однако к концу года она может вырасти вдвое. Правда, государству известен механизм работы с неплательшиками: тем, кто не может платить по ипотеке самостоятельно, будет предложен стабилизационный кредит, стабилизационный заем или смешанный займ. Под решение этих проблем создана и специальная структура - Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Но принципиальный курс работы государства в "ипотечном" направлении - стимулирование выдачи новых ипотечных кредитов. Для чего потенциальным заемщикам пообещали снизить ставки минимум до 15% в рублях, а системообразующим банкам - снова дать денег.


Еще недавно государство и банки объясняли заемщикам, как легко и просто взять кредит. В результате чего, в стране резко выросли объемы потребительского и ипотечного кредитования. Как следует из сводной статистической информации Банка России по состоянию на 1 января 2009 года, кредитные организации предоставили своим клиентам-физическим лицам совокупно кредитов на 4,017 трлн руб. (конкретнее на 4 трлн 017 млрд 212 млн 006 тыс. руб.). Просрочка по этим кредитам составляет почти 148,6 млрд руб. (конкретнее - 148 млрд 568 млн 422 тыс. руб.) Цифры в общем-то не катастрофические, однако в условиях экономического кризиса невозможность платить по кредиту оборачивается для каждой конкретной семьи финансовой трагедией, особенно если речь идет об ипотечном кредите.

Впрочем, российские ипотечные заемщики, в отличие от своих американских коллег, более дисциплинированные. Так, по данным помощника президента РФ, главы наблюдательного совета АИЖК Аркадия Дворковича, доля просрочек по ипотечным кредитам в стране составляет всего 5%, но и она к концу года может увеличиться вдвое.

Впрочем, как обещают в АИЖК, государство не оставит в беде тех, кто не может платить по кредиту самостоятельно. Для этих целей создано 100-процентное дочернее предприятие АИЖК - Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, АРИЖК. Как рассказал генеральный директор созданной структуры Андрей Языков, с 5 февраля, когда были опубликованы требования к заемщикам, которые могут рассчитывать на поддержку государства в оплате ипотечного кредита, в АРИЖК уже поступило порядка 1,5 тыс. обращений, а пакеты документов приняты от 426 семей. Из них одобрено 80%. Им будет предложена отсрочка в погашении кредита на год (сохраняются только платежи по процентам) и право воспользоваться одним из трех механизмов, разработанных, по словам А.Языкова, Газпромбанком: стабилизационным займом, стабилизационным кредитом или смешанным займом. Суть первого механизма в том, что за заемщика год по кредиту из собственных средств платит АРИЖК, в случае стабилизационного кредита за заемщика платит банк. В третьем случае выполнение обязательств заемщика берут на себя одновременно банк-кредитор и АРИЖК. Как отметил А.Языков, в  случае, если банк примет участие в судьбе заемщика или разделит его с АРИЖК, Агентство готово единовременно погасить от 15% до 20% долга неплательщика. На решение этих задач из уставного капитала АИЖК в АРИЖК было уже перечислено 5 млрд руб. "И, судя по всему, этой суммой дел, не ограничится", - уточнил А.Дворкович.

Впрочем, основной курс работы правительства в ипотечной сфере будет сосредоточен на стимулировании новой ипотеки. "Если сейчас все остановить, то проделанная нами огромная работа и те успехи, которых мы добились в ипотеке, окажутся просто бессмысленными, поэтому мы продолжим работу по стимулированию выдачи новых ипотечных кредитов", - подчеркнул гендиректор АИЖК Александр Семеняка.

По его словам, до настоящего времени Агентство работало в основном с региональными банками, но "сейчас прорабатываются и уточняются схемы выкупа пулов или целевых займов у крупных банков с последующим контролированием траншей". "Такие схемы уже разработаны, и мы ждем, когда правительство выделит нам необходимые для этого средства", - добавил он.

По мнению А.Дворковича, АИЖК может получать кредитные средства под 8%, и тогда ставка для заемщиков банков, чьи ипотечные кредиты будут рефинансированы АИЖК, составит 13-15% в рублях, что будет интересно для граждан страны. "Ставки в 18-20% и выше, которые сейчас декларируют банки, делают ипотечные кредиты недоступными для большинства населения", - заявил он.

Также обсуждается и прямая помощь банкам по выдаче ипотечных кредитов. По словам А.Дворковича, прежде всего, речь идет о системообразующих банках - ВТБ-24 и Сбербанке, -  на долю которых приходится около 2/3 всей ипотеки в стране. Однако даже системообразующим банкам есть смысл заниматься новой ипотекой только в том случае, если будут почищены их балансы. Избавиться от старых кредитов можно лишь с помощью секьюритизации, то есть путем выпуска ценных бумаг, обеспеченных портфелями ипотечных закладных, и продажи их инвесторам. "ЦБ будет рефинансировать выпуски соответствующих ценных бумаг, такое решение уже принято, а если у АИЖК появится ресурс, то частично и оно будет этим заниматься", - пообещал А.Дворкович.

Словом, проигравших в ипотечной игре не будет. Банкам будут предоставлены средства, старым заемщикам - помощь, новым - зеленый свет. Однако есть несколько "но", которые могут поставить под сомнение эту программу действий. Во-первых, не все неплательщики получат помощь, а только те, кто соответствует требованиям АИЖК. Из них самые "примечательные": 1) заемщик не должен иметь в собственности другую недвижимость; 2) жилое помещение должно соответствовать установленным нормам (если речь идет о квартире, то 50 кв. м общей площади для одиноко проживающих, 35 кв. м на человека для семьи из двух человек, 30 кв. м на человека для семьи из трех и более человек; если речь идет о жилом доме, то 70 кв. м для одиноко проживающих, 60 кв. м на человека для семьи из двух человек и по 50 кв. м на человека для семьи из трех и более человек). И наконец, максимальный размер кредита устанавливается для каждого региона отдельно. К слову, для Москвы и Московской области - это 8 млн руб., что для Подмосковья, где средняя стоимость квадратного метра составляет 1,5-2 тыс. долл. (в наиболее близких к МКАД городах) еще приемлемо, а для столицы, где "квадрат" стоит 4688 долл. (без учета наиболее дорогого ЦАО) и  отнюдь не много.

Во-вторых, совершенно очевидно, что помощь в выдаче ипотеки "дойдет" только до системообразующих кредитных организаций. А остальным придется разбираться со своими балансами на совершенно других условиях.

И в-третьих, в условиях экономического кризиса, когда региональные и муниципальные службы занятости рапортуют об увеличении числа безработных, редко кто может похвастаться стабильным доходом и строить далеко идущие планы. И отсюда вопрос: будет ли ипотечный продукт, даже по новым, смягченным условиям востребован населением, не уверенным в завтрашнем дне?

Юлия ВАСИЛЕНКО

Изображение: realty.rbc.ua

Экспертный совет

Земельный рынок Подмосковья: агония или оздоровление?
Владимир Яхонтов, Евгений Копылов, Илья Менжунов, Наталья Круглова