16 апреля 2008

ИПОТЕКА/ Борьба за эффективность

Эффективные процентные ставки по ипотеке отличаются от заявленных на 1,5-2%

Банки продолжают вводить заемщиков в заблуждение, несмотря на рекомендации ЦБ доводить до сведения клиента общий объем трат по кредиту. К такому выводу пришел Роспотребнадзор, изучивший информационные материалы Банка России о раскрытии отечественными кредитными организациями эффективной процентной ставки. Ведомство призвало банкиров использовать более понятные слова и выражения и избегать излишнего количества терминов, которыми изобилуют кредитные договоры, а также пригрозило массовыми проверками, которые могут пошатнуть ситуацию на рынке потребительского кредитования. Что же касается ипотеки, то здесь дела обстоят гораздо спокойнее: заявленные проценты радикально не отличаются от реальных, и банки в рамках закона имеют возможность максимально приблизить значения эффективных ставок к декларируемым.

Вопрос о необходимости раскрытия банками эффективной процентной ставки по кредиту не является нововведением 2008 года. Еще пару лет назад Федеральная антимонопольная служба (ФАС) РФ завела разговор о том, что российские кредитные организации не слишком корректно ведут себя по отношению к своим клиентам: реальные ставки по потребительским кредитам за счет скрытых комиссий зачастую превышали 100%, в то время как декларируемые редко оказывались выше 29-35%. В таких условиях ФАС предложил банкирам добровольно указывать значение эффективной процентной ставки, которая учитывала бы не только проценты по основному долгу, но и дополнительные траты заемщика.

Инициативу антимонопольной службы поддержал Банк России, опубликовавший указание №1759-У «О внесении изменений в положение Банка России от 26 марта 2004 года №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» и письмо №175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам». В данных документах ЦБ установил, что с 1 июля 2007 года банкиры могут формировать однородные портфели только по ссудам, при оформлении которых в кредитном договоре с заемщиком будет указана эффективная процентная ставка. «Резервы банки должны создавать в любом случае – и при раскрытии эффективной процентной ставки и при ее умалчивании. Просто во втором случае формировать резерв необходимо по каждой ссуде индивидуально, что при массовом кредитовании населения невозможно», - объяснил действия ЦБ заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит» Владимир Гасяк.

Таким образом, ЦБ пытался заставить кредитные организации добровольно пойти на раскрытие истинных процентов по кредитам. Правда, как рассказали эксперты, опрошенные RealEstate.ru, массового раскрытия эффективных ставок не состоялось, да и те клиенты, которым банкиры назвали реальные цифры, нередко получали эту информацию только в момент подписания договоров. «Надо иметь в виду, что, согласно положению ЦБ, банк должен сообщать эффективную процентную ставку по кредиту только при заключении договора, то есть кредитная организация может сначала рассчитать эффективную ставку, но только приблизительно, и ее значение будет условным до того момента, пока клиент не определился со страховой компанией, пока не будет известен тариф по страхованию, стоимость услуг оценочной компании, нотариуса и т.д. », - уточнила советник по связям с общественностью Городского ипотечного банка Екатерина Правдина.

В  результате в марте текущего года Государственная Дума в третьем чтении приняла поправки в закон «О банках и банковской деятельности», согласно которым все без исключения банки обязаны раскрывать перед заемщиками полную стоимость кредита до заключения договора вне зависимости от порядка формирования резервов. А что до эффективных процентных ставок, то необходимость называть их значения законодательно не была закреплена и по-прежнему носит рекомендательный характер.

Правда, от этого ипотечные заемщики пострадают меньше всего, ведь реальные процентные ставки по ссудам на приобретение жилья не слишком отличаются от заявленных. «В среднем эффективная процентная ставка по ипотеке, в отличие от других видов розничного кредитования, всего на 1,5-2% выше от декларируемой», - сообщила начальник управления маркетинга департамента розничного бизнеса Собинбанка Анна Каминская.

В то же время, как поведали участники рынка, среднее значение эффективных ставок на рынке автокредитования составляет порядка 25%, тогда как декларируемая процентная ставка по данным кредитам обычно не превышает 13%, а в потребительском кредитовании эффективная процентная ставка колеблется в пределах 90-124%, тогда как в среднем декларируется не более 29% годовых. «По нашим прогнозам особого влияния именно на рынок ипотеки данные изменения не окажут, - уверен В.Гасяк из «Хоум Кредит», - и это связано с тем, что решение о получении ипотечного кредита не носит импульсивный характер, а выбор того или иного продукта часто сопровождается детальным просчетом его финансовых условий».

Кроме того, у банкиров всегда останется лазейка, позволяющая снизить значение эффективной процентной ставки для данных кредитов, ведь согласно закону «Об ипотеке» при заключении договора заемщик обязан застраховать лишь недвижимость от утраты и повреждения. А обеспечение страховой защитой жизнь и здоровье клиента, а также его право на владение объектом недвижимости может состояться и после подписания кредитного договора.

Юлия ВАСИЛЕНКО

Фото: www.b-port.com

Следите за новостями