13 августа 2009

Довольны ли банки новыми стандартами рефинансирования АИЖК?

Агентство купит пулы закладных, оформленных по стандартам банков

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) предложило кредитным организациям еще один формат взаимодействия – рефинансирование пулов ипотечных кредитов, удостоверенных закладными. Принципиальное новшество от АИЖК состоит в том, что Агентство впервые отказалось от своих правил и решилось принимать закладные, которые оформлены не по его собственным стандартам, а по стандартам банков. Однако, избавляя балансы кредитных организаций от «зависших» ипотечных кредитов и предлагая банкирам деньги, АИЖК взамен потребует от них возобновления ипотечного кредитования.

Текущим летом ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» запустило новую программу рефинансирования пулов ипотечных кредитов (займов), удостоверенных закладными, оформленными по стандартам кредитных организаций. Это решение можно назвать в какой-то степени революционным, так как ранее Агентство строго придерживалось собственных стандартов рефинансирования кредитов. Более того, в феврале прошлого года АИЖК было вынуждено даже пойти на ужесточение условий рефинансирования для своих партнеров, чтобы прекратить практику выдачи кредитов заведомо недобросовестным и неплатежеспособным клиентам. Напомним, что в 2008 году Агентство отказалось выкупать закладные по кредитам на суммы свыше 1,5 млн руб. с первоначальным взносом менее 20%. Тогда ограничение коснулось лишь кредитов, которые были выданы после 31 января 2008 года. А по тем кредитам, которые были оформлены до указанной даты, предполагалось провести проверки их качества и выяснить, на каких основаниях банк счел возможным выдавать столь рискованные займы. 

В нынешнем году дело обстоит иначе: и перед АИЖК поставлена задача – стимулировать замерший рынок ипотечного кредитования. В связи с чем АИЖК пошло на уступки банкирам, согласившись рефинансировать пулы ипотечных кредитов, оформленных по стандартам кредитных организаций. Однако при этом Агентство выдвигает ряд обязательных требований к пулам.  В частности, соотношения «кредит к залогу» для квартир, купленных в ипотеку, должно составлять не менее 70%, а для жилых домов – и не менее 60%; соотношение «платеж к доходу заемщика» – не более 45%; соотношение  кредит к залогу на дату выдачи – не более 90%; срок кредита должен быть в интервале 36-360 месяцев; процентная ставка по кредиту должна быть фиксированной; аннуитетный платеж ежемесячный и равномерный; заемщик должен быть гражданином России. Кроме того, АИЖК фактически отказалось брать на себя валютные риски, поэтому все кредиты, которые будут рефинансированы Агентством, должны быть выданы в рублях.

В пресс-службе Агентства подчеркивают, что расширение условий рефинансирования «позволит банкам, не работавшим ранее по стандартам Агентства, поддерживать свою ликвидность и предоставлять гражданам услуги по ипотечному кредитованию даже в нестабильной финансовой ситуации». Как подчеркивают в АИЖК, «данное предложение рассчитано в основном на банки, которые заинтересованы продолжить новую выдачу ипотечных кредитов населению, и расширяет возможности участников рынка ипотечного жилищного кредитования по рефинансированию ипотечных активов выданных по программам банка, отличающимся от стандартов Агентства».

Таким образом, Агентство поставило еще одно довольно жесткое условие рефинансирования: деньги кредитным организациям будут предоставляться только на условиях возобновления ипотечного кредитования. Как говорит руководитель направления залогового кредитования блока "Розничный бизнес" Альфа-Банка Олег Пятлин, указанные стандарты АИЖК вполне обоснованы исходя из текущей экономической ситуации в стране. «Однако целевая аудитория данной программы - это государственные и частные банки, обладающие значительным объемом кредитного портфеля, из которого можно "вычленить" кредиты под данные стандарты, особенно по критерию соотношения платежа к доходу - 45 %», - добавляет он.

В любом случае выкуп АИЖК закладных, оформленных по стандартам банков, является позитивным шагом  в реанимации рынка ипотечного кредитования, поскольку способствует выдаче банками новых ипотечных кредитов по приемлемым для населения ставкам кредитования, уверен О.Пятлин из Альфа-Банка. В то же время, по мнению, директора по работе с финансовыми институтами банка DeltaCredit Вадима Пахаленко, меры, предлагаемые АИЖК, хоть и носят позитивный характер, но вряд ли способны сдвинуть рынок ипотечного кредитования с мертвой точки. «Сейчас просто не то время, когда люди будут выстраиваться в очередь за новыми кредитами, даже если государство, например, будет субсидировать процентную ставку. Финансовый кризис уже внес свои коррективы в жизненные планы наших соотечественников, которые планировали приобрести недвижимость с помощью ипотеки. Граждане РФ отложили покупку на неопределенное время, пока не смягчатся условия кредитования, пока в обществе не наступит некая стабильность».

Юлия ВАСИЛЕНКО

Следите за новостями