Рубрики раздела события

Лента

Следить за новостями

Бесстрашное АИЖК

20 августа 2009
Может предложить рынку новые страховые продукты

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), похоже, всерьез решило пересмотреть свою концепцию страхования. Вслед за отменой обязательного страхования жизни и здоровья заемщика, на что в докризисные годы шел далеко не каждый ипотечный банк, Агентство готовится предложить рынку новую программу страхования ответственности заемщиков по ипотечным кредитам, которая будет предполагать страхование нетипичных для ипотечного и страхового рынка России рисков – риска неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора и риска снижения стоимости залога. Примечательно, что АИЖК не стал первенцем в предложении подобных услуг: банкирам хотелось бы подстраховаться от падения цен на жилье. А вот страховщикам оказывать подобные услуги не очень интересно.

О том, что Агентство по ипотечному жилищному кредитованию разрабатывает программу страхования ответственности заемщиков по ипотечным кредитам, рассказал на пресс-конференции «Ипотечное кредитование в России» генеральный директор АИЖК Александр Семеняка. По его словам, Агентство в настоящий момент не готово представить широкой общественности данный документ, так как он еще находится в стадии обсуждения и корректировки, но с его концепцией оно уже примерно определилось. Так, в новой программе для заемщиков будет предусмотрена возможность застраховать риск неисполнения или ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, что «особенно актуально во время кризиса, когда граждане не ощущают стабильность своего финансового положения».

Также А. Семеняка добавил, что предполагается защитить всех участников ипотечной сделки от возможного снижения стоимости предмета залога. Он напомнил, что в большинстве договоров о предоставлении ипотечного кредита оговаривается право кредитора потребовать от заемщика погасить остаток задолженности, если произошло существенное снижение стоимости жилого помещения. Кстати, похожий прецедент уже имел место в российской практике. Напомним, что в октябре прошлого года Росевробанк разослал своим ипотечным заемщикам письма с предложением досрочно погасить свои кредиты. Поэтому для того чтобы избежать подобных ситуаций, в АИЖК предлагают заемщикам заключать договор в пользу кредитора. Как подчеркнул А. Семеняка, страховая сумма по договору страхования не будет составлять более 20% от стоимости квартиры в залоге, а значит, и размер страховой премии, которую придется выплатить заемщику будет невелик. Однако это позволит гражданину, взявшему ипотечный кредит, чувствовать себя уверенно даже в случае падения цен на недвижимость. В АИЖК отмечают, что подобный продукт еще нетипичен для российского страхового и ипотечного рынка, и не отрицают, что для развития данной услуги в структуре Агентства может быть создано отдельное – страховое – подразделение.

В данном случае интересно, что о намерении продвигать продукт «ипотека плюс страхование от падения цен» заявлял ОТП Банк. Согласно информации, которая была озвучена в СМИ, в ОТП Банке предполагали, что принятие решения о страховании риска снижения стоимости залога снизит для заемщиков первоначальный взнос и будет стоить заемщику всего несколько десятых процентного пункта. Название страховой компании, которая согласилась бы принять на себя подобные риски, и более детальные условия в ОТП Банке не разглашали. В настоящий момент никакой информации о запуске данного продукта и его условий на сайте банка нет. А сотрудники кредитной организации знают только о специальном продукте «Стабильность», который предлагается лишь уже состоявшимся заемщикам, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию. Условия данного предложения, подчеркивают в банке, обговариваются в индивидуальном порядке.

Впрочем, страховщики с опаской смотрят на будущее подобных инициатив. «Учитывая риск второй волны кризиса, и как следствие очередного снижения стоимости недвижимости и роста просроченной задолженности появление таких видов страхования позволили бы банкам менее болезненно пережить этот период. Сейчас свои риски банкиры «страхуют» за счет увеличения процентных ставок по кредитам, которые могли бы быть снижены при наличии у заемщика соответствующего полиса. Это также способствовало бы росту спроса на значительно подорожавшие в результате кризиса ипотечные кредиты», - говорит исполнительный вице-президент Группы Ренессанс страхование Наталья Карпова.

По ее словам, введение страхования рисков снижения стоимости было бы очень выгодно банкам, но для страховщиков в данном случае ситуация неоднозначна ввиду отсутствия статистики и непредсказуемости. Действительно, если вероятность наступления рисковой ситуации невозможно посчитать, то тогда для страховщика разумнее будет сделать размер страховой премии максимально высоким, что для заемщика может означать очередное удорожание ипотечного кредита. Поэтому страховать такие риски сможет лишь действительно сильная компания, которая в случае чего может получить поддержку со стороны государства.

Юлия ВАСИЛЕНКО

Экспертный совет

Земельный рынок Подмосковья: агония или оздоровление?
Владимир Яхонтов, Евгений Копылов, Илья Менжунов, Наталья Круглова