Банкиры готовы поверить потенциальным заемщикам на слово

Ныне кредитные организации стали более лояльными к своим клиентам, соглашаясь принимать в качестве подтверждения платежеспособности заемщика справку по форме банка, справку с места работы в произвольной форме, а также справку по форме 3-НДФЛ. Однако дальше всех пошел «АлтайЭнергоБанк», который анонсировал ипотеку при устном подтверждении дохода.

Еще недавно банкиры довольно строго подходили к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков: на одобрение кредитного комитета могли рассчитывать те граждане, которые были готовы подтвердить свой высокий доход справкой по форме 2-НДФЛ. Ныне кредитные организации стали более лояльными к своим клиентам, соглашаясь принимать в расчет справку по форме банка, справку с места работы в произвольной форме, а также справку по форме 3-НДФЛ. Однако дальше всех пошел «АлтайЭнергоБанк», который анонсировал ипотеку при устном подтверждении дохода. Правда, такая лояльность распространяется лишь на покупателей квартир в объектах жилищно-строительных кооперативов ГК ПИК.

В начале февраля ГК ПИК и КБ «АлтайЭнергоБанк» объявили о запуске совместной ипотечной программы по объектам ЖСК в Москве и Московской области (всего 6 адресов в столице и 3 адреса в Подмосковье). Стандартная программа предполагала 15-летний срок кредитования, 10-процентный минимальный первоначальный взнос, единоразовую плату за оформление кредита в размере 3% от выдаваемой суммы и процентную ставку от 9,9% годовых в рублях до оформления объекта в собственность и от 12% годовых в рублях после оформления. Справедливости ради надо отметить, что традиционно банкиры снижают процент по кредиту после регистрации прав собственности на квартиру, а в «АлтайЭнергоБанке», наоборот, повышают. Такую необычную политику в области ставок в кредитной организации объяснили стремлением предложить конкурентоспособный продукт на рынке.

Однако нововведения в области процентных ставок оказалось не единственным «передовым» решением банка. Так, «АлтайЭнергБанк» декларировал, что при выдаче ипотечного кредита готов рассмотреть любые способы подтверждения доходов, включая устный. Как рассказал RealEstate.ru куратор партнерских программ «АлтайЭнергоБанка» Игорь Селезнев, под устным подтверждением дохода банк понимает «заявление в свободной форме, в котором потенциальный заемщик обозначает ту сумму, которую он зарабатывает ежемесячно». Вопрос о том, чем же подобная справка отличается от справки по форме банка, принятой во многих кредитных организациях, он прокомментировал следующим образом: «Что касается наемных сотрудников, то для них обычно не составляет труда принести 2-НДФЛ или заполнить справку по форме банка. В то же время индивидуальные предприниматели, владельцы малого и среднего бизнеса сталкиваются с проблемой, пытаясь подтвердить свой ежемесячный доход в том виде, в котором требует кредитная организация. Особенности российской экономики таковы, что граждане стремятся не заполнять 3-НДФЛ, а многие небольшие предприятия работают в «ноль», поэтому предоставить в качестве подтверждения документы с места работы не представляется возможным. Мы со своей стороны готовы работать с такими клиентами и можем рассмотреть вариант, когда потенциальный заемщик подтвердит свой доход в устной форме».

По словам И.Селезнева, «банк полностью понимает и принимает все возможные риски невозврата кредита, но в то же время разработал собственную систему андеррайтинга, которая позволит их избежать». «Кроме того, к клиентам, подтверждающим свой доход устным образом, банк предъявит повышенные требования. Процентная ставка для таких заемщиков вырастет на 4%», - добавил он.

Коллеги «АлтайЭнергоБанка» отнеслись к подобной инициативе весьма скептически. «Любой банк вправе действовать в соответствии с собственной кредитной политикой и порядком оценки рисков. В этом конкретном описанном случае могу сказать, что устное подтверждение о доходах клиента вряд ли может быть достаточным и объективным. Мы были свидетелями целых периодов кризисных явлений как в нашей стране, так и за рубежом (вспомните те же проблемы с subprime-кредитами в США и других странах), когда низкие стандарты качества, в том числе низкие требования по оценке рисков и платежеспособности заемщиков приводили к очень плачевным результатам, дефолтам, нездоровым явлениям в экономике. Поэтому такие шаги могут быть очень рискованными», - отметил вице-президентDeltaCredit Константин Артюх.

Он, в частности, рассказал, что банк работает с несколькими формами подтверждения дохода, в зависимости от категории обратившегося: наемный работник или физическое лицо - индивидуальный предприниматель. Это может быть традиционная справка 2-НДФЛ, а также справка с места работы или дополнительные подтверждения доходов в результате предпринимательской деятельности.

Похожие требования и в Райффайзенбанке. Как рассказал член правления кредитной организации, руководитель дирекции обслуживания физических лиц Андрей Степаненко, в банке принимается справка о доходах по форме 2-НДФЛ, выписка по счету в банке с информацией о зачислении зарплаты, налоговая декларация по форме 3-НДФЛ, справка о доходах, заверенная работодателем. Исполнительный вице-президент РосЕвроБанка Сергей Гордейко сообщил, что в его кредитной организации рассматривают 2-НДФЛ, а также любые документы, подтверждающие доход: справку от работодателя в произвольной форме или выписку по банковскому счету заемщика. «В отдельных случаях банк готов принимать во внимание и дополнительные доходы клиента – регулярные доходы от сдачи недвижимости в аренду, процентные доходы по депозитам и т.п. Главное, чтобы из представленных материалов были получены сведения, позволяющие сделать вывод, что доходы позволят заемщику обслуживать запрашиваемый кредит» - добавил он.

Как резюмировали банкиры, в настоящий момент для финансовых институтов, развивающих ипотеку в посткризисных условиях, главное не наращивать кредитные портфели, а не допускать по ним просрочек. «Я считаю, что в этом контексте задача банка не столько выдать кредит любому обратившемуся к нему клиенту, сколько детально проанализировать ситуацию, оценить свои риски и риски клиента, не допустить дефолта и тем самым способствовать правильному развитию института ипотечного кредитования», - заключил К.Артюх из DeltaCredit.

В то же время в «АлтайЭнергоБанке» сообщили, что готовы продолжить практику выдачи кредитов с устным подтверждением дохода. Как поведал И.Селезнев, кредитная организация в настоящий момент ведет переговоры с 10 компаниями-застройщиками о предоставлении подобной программы на их объектах. В то же время в глава пресс-службы ГК ПИК Дмитрий Ивлиев рассказал RealEstate.ru, что сделки купли-продажи жилья в ипотеку от "АлтайЭнергоБанка" в их ЖСК уже проходили, правда, не смог утончить, каким образом был подтвержден доход по выданным кредитам.

Юлия ПЕТРОВА