24 октября 2007

СТРАХОВАНИЕ/ Гражданская ответственность владельца недвижимости

На стоимость страховки влияет класс дома, в котором находится застрахованная квартира

Страхование гражданской ответственности (ГО) при эксплуатации жилья еще не стало массовым продуктом на рынке страховых услуг. Страховщики признают, далеко не все клиенты готовы страховать свою ответственность перед соседями, полагая, что те и другие всегда будут бдительны и осторожны в обращении с бытовыми приборами, не забудут потушить сигарету или закрыть кран. Однако практика показывает, что, когда случаются разногласия в оценке ущерба от залива или пожара, которые произошли по вине одного из собственников, дело нередко доходит до суда, так как каждый настаивает на своем. С другой стороны, страховые программы также не могут полностью защитить интересы страхователя, ведь в настоящий момент законодательство не позволяет страховщикам интересоваться состоянием ремонта и отделки соседей квартиры клиента до возникновения страхового случая. И тем не менее постепенно такие программы становятся обязательными. Так, без страхования ГО имеющим квартиру в Москве уже нельзя провести перепланировку. А законодатели и страховщики периодически возвращаются к обсуждению необходимости повсеместного и обязательного страхования гражданской ответственности и при эксплуатации жилья.

Под «гражданской ответственностью» понимается ответственность за вред, который страхователь может причинить жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, именуемых на «страховом языке» выгодоприобретателями. Последними могут выступать как физические лица (соседи, их гости или арендаторы), так и лица юридические (коммерческое предприятие, фирма, занимающие помещения, граничащие с застрахованной квартирой). Как и в случае с ОСАГО (обязательным страхованием автогражданской ответственности), программы страховании гражданской ответственности при эксплуатации жилья предполагают, что в случае причинения ущерба имуществу соседей возмещение убытков ляжет на плечи страховщика. Однако, в отличие от ОСАГО, закон не запрещает собственникам недвижимости эксплуатировать незастрахованные квадратные метры.

По признанию участников рынка, программы страхования ГО, будучи необязательными, пока не могут занять достойного места в страховых портфелях отечественных компаний: собственники более охотно страхуют свое имущество, а не ответственность за возможное причинение вреда чужому. Действительно, по статистике Федеральной службы по страховому надзору (ФССН), в первом полугодии 2007 года страховыми компаниям РФ было собрано всего 10,8 млрд руб. в рамках добровольного страхования гражданской ответственности, в то же время сборы по имущественному страхованию составили 128,1 млрд руб. Страховщики объясняют полученные ФССН цифры следующим образом. «В нашем портфеле доля по страхованию ГО при эксплуатации и ремонте, а также при перепланировке жилья невелика – около 0,5%. Причина в том, что лимиты страхования очень небольшие, соответственно при большом количестве договоров объем собранных премий может оставаться небольшим. Бесспорно, сборы по данному виду растут, но также быстро растет и весь портфель, поэтому установленное соотношение не меняется», - сообщил заместитель генерального директора ОСАО «Россия» Алексей Галахов.

Размеры произведенных выплат в рамках данных программ также невелики. «Общий объем за первое полугодие в Московском регионе составил немногим более 10 тыс. долл.», - констатировал управляющий директор Группы «Ренессанс Страхование» Юрий Гущин.

Однако страховщики уверяют, что количество страховых случаев и размер произведенных выплат вовсе не показатель того, чтобы забыть о страховке гражданской ответственности, так как возмещение ущерба недовольному соседу может больно ударить по карману собственника, и порой даже неочевидные и непреднамеренные действия владельца квартиры могут иметь плачевные последствия. «Например, в нашей практике был случай, когда по вине страхователя, который на протяжении 3 лет делал ремонт у себя в квартире, в соседней квартире появились трещины. Общий объем выплат по этому случаю тогда составил 150 тыс. руб.», - рассказала директор центра страхования ответственности ОАО «РОСНО» Галина Гуляева.

Соглашаются с данной мыслью и практики. Так, по словам директора компании DELIGHT PROPERTY (Группа компаний DELIGHT) Анастасии Галкиной, суммы выставленных претензий арендодателям элитной недвижимости от соседей часто доходят до 50-100 тыс. у.е. А учитывая, что при проживании в квартире семьи мало знакомой с техническими особенностями данной квартиры риск нанесеня ущерба соседям значительно возрастает, есть прямой смысл страховать свои риски.

От каких рисков и от причинения какого ущерба все же стоит застраховаться ответственному владельцу квартиры? «Что касается вариантов покрытия, то можно застраховать свою ответственность и на случай причинения вреда имуществу третьих лиц, и на случай причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц. Кроме того, клиент имеет право выбрать и риски, при наступлении которых будет возмещаться причиненный вред», - прокомментировала заместитель директора управления страхования имущества и ответственности физических лиц департамента массовых видов страхования «Росгосстраха» Татьяна Моисеева.

Так, полный пакет рисков по данной программе Росгосстраха включает пожар, взрыв, затопление, кражу, стихийные бедствия, падение летательных аппаратов и т.д. Однако, как признаются сами страховщики, бережливый клиент может сэкономить, сделав выбор в пользу того или иного набора рисков. «В первом полугодии 2007 года все наши выплаты приходились на заливы, так как это наиболее частая причина возникновения страхового случая, ведь во многих домах изношены коммуникации. Их замена дорого стоит, немногие жильцы готовы ремонтировать или заменять их за свой счет, а ответственность за эксплуатацию и временный ремонт возложена на ДЭЗы и аналогичные подрядные организации, у которых хронически нет средств на своевременное проведение работ. В результате, коммуникации не выдерживают, и происходят аварии», - отметил А. Галахов из ОСАО «Россия».

Также статистику по заливам дополняют и затопления соседей из-за неисправности бытовых приборов: стиральных и посудомоечных машин. Ситуация, когда не срабатывает клапан подачи воды, и затапливает сразу несколько квартир, происходят с завидной регулярностью, в отличие от возгораний. «Пожары по вине собственников жилья случаются сравнительно редко, и обычно квартира соседа страдает не очень сильно. А вот случаев со взрывом бытового газа по вине соседей в нашей практике за последние несколько лет не было. Так что это уже экзотика», - добавляет Ю. Гущин из «Ренессанс Страхование».

А по мнению Г. Гуляевой из «РОСНО», значительную долю от произведенных выплат составляют также некачественные ремонтные работы, когда владелец квартиры, пользовался услугами непрофессионалов, чуть меньше распространены механические повреждения по вине страхователя.

Что касается тарифов, то у разных страховых компаний они находятся примерно в одном ценовом диапазоне, однако их размер для каждого из страхователей будет индивидуален: все зависит от набора рисков и размера лимита страхования, т.е. максимальной денежной суммы, которую установит сам клиент. Со своей стороны страховщик при расчете стоимости тарифа учтет ряд поправочных коэффициентов, которые могут снизить или, наоборот, поднять размер страховки. «При составлении договора страховщик оценивает и состояние коммуникаций жилья, и планируемое проведение ремонтных работ, и другие факторы. Поэтому тарифная ставка по конкретному договору может составлять при страховании лишь ГО от 0,12% до 2,5% от страхового лимита. Полис по гражданской ответственности в комплекте со страхованием имущества будет стоить дешевле, но комплексная страховка обойдется клиенту в сумму от 5 до 20% от установленного лимита в зависимости от комплектности и страхового продукта», - объяснила Т. Моисеева из «Росгосстраха».

Г. Гуляева из «РОСНО» отметила, что на стоимость страховки обязательно повлияет и класс дома, в котором располагается квартира. «Учитывая опыт выплат, имеющийся в нашей компании, обычно мы рекомендуем владельцам квартир в стандартных многоквартирных домах лимит в размере 5 - 10 тыс. дол. При этом стоимость полиса на 1 год составит 50 - 100 дол. Если же речь идет об элитной недвижимости, то размеры страховых сумм колеблются от 30 тыс. до 1 млн. дол. Зачастую владельцы квартир в таких домах страхуются на 100 тыс. дол. В этом случае годовой полис будет 300 - 600 дол.», - уточнила она.

Причины удорожания полисов для собственников элитной недвижимости очевидны: при выборе размера страховой суммы необходимо ориентироваться на стоимость отделки и другого имущества в нижерасположенных и смежных квартирах.

Страховать или нет гражданскую ответственность? Каждый решает сам, взвешивая все «за» и «против». Сторонники необходимости такого полиса аргументируют, что наличие полиса страхования позволит не только возместить третьим лицам причиненный вред, но и позволит пресечь мошенничество со стороны нерадивого соседа, завышающего стоимость ущерба. По словам А. Галахова из ОСАО «Россия», компания всегда привлекает для оценки ущерба независимого эксперта. «В этом случае споры и судебные разбирательства с выгодоприобретателями сведены к нулю», - резюмировал он.

Противники страхования гражданской ответственности намекают на то, что даже независимая оценка не может быть полностью объективной, ведь страховым компаниям и оценщикам позволено интересоваться состоянием ремонта и отделки соседей клиента лишь после возникновения страхового случая.

В свою очередь, законодатели предпринимают попытки сделать этот вид страхования обязательным для каждого владельца квартиры. В частности, с подобной инициативой выступил глава Федерального агентства по строительству и ЖКХ (Росстроя) Сергей Круглик. Правда, пока это мнение не нашло поддержки у законодателей. «Все предложения по введению обязательного страхования гражданской ответственности собственников жилья не увенчались успехом, так как не было четкого разграничения полномочий сторон. Кроме того, еще одной причиной «приостановки» разговоров на эту тему стало большое количество ветхого жилья в РФ», - заметил управляющий продуктом индустриального страхования «РЕСО-Гарантия» Дмитрий Мясников.

Страховщики пока не видят эффективных механизмов внедрения данной программы как обязательной. «Тема обязательного страхования гражданской ответственности владельцев жилья при его эксплуатации будет еще не раз подниматься. Но если это будет реализовано, то, скорее всего, будет напоминать программу ЛСЖ (льготное страхование жилья): выставить в качестве обязательных реальные лимиты, соответствующие ценам на  квартиры и отделку, пожалуй, не получится (полис будет дорогим и это вызовет резкую негативную реакцию населения), а «копеечное» страхование, когда за небольшие деньги приобретаются полисы на смешные суммы, не покроет реальный ущерб», - уверен Ю. Гущин из «Ренессанс Страхования».

Правда, в нашей стране уже есть пример повсеместного внедрения страхования гражданской ответственности. Так, согласно закону г. Москвы №37 от 29 сентября 1999 года «О порядке переустройства помещений в жилых домах на территории г. Москвы» и изменениям и дополнениям к нему от 7 апреля 2004 года, жители столицы при проведении перепланировки квартиры в Москве обязаны предоставить в контролирующие органы либо «письменное согласие на проведение переустройства всех собственников жилого дома, либо договор страхования гражданской ответственности заявителя перед третьими лицами за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, возникшее в ходе работ или в результате переустройства». А поскольку собрать подписи всех без исключения довольно проблематично, то собственникам, задумавшимся о перепланировке или серьезном ремонте, приходится идти к страховщику.

Юлия ВАСИЛЕНКО

Следите за новостями