03 августа 2005

Страхование

Что надо учитывать при заключении договора страхования своей недвижимости

Выбор страхового полиса

Типовые советы
Сочетания разного имущества со множеством рисков, от которых хотелось бы застраховаться владельцу дома (квартиры), дали жизнь сотням продуктам компаний, оказывающих страховые услуги. Активная маркетинговая политика большинства крупных страховщиков может вызвать "головную боль" потребителей, выбирающих оптимальный набор рисков и широту покрытия (мера ответственности страховщика при том или ином страховом событии) в той или иной страховой компании.

На каком бы варианте полиса вы бы ни остановили свой выбор, следует очень и очень внимательно ознакомиться с правилами страхования. Эксперты страховых компаний, опрошенные RealEstate.Ru, в один голос заявили, что самая распространенная ошибка страхователей состоит в том, что они прочитывают правила «по диагонали». Между тем правила, которые каждая компания готовит с учетом особенностей своих страховых продуктов на базе нормативных документов, утвержденных Минюстом и рекомендованных Всероссийским союзом страховщиков, являются частью страхового договора, под которым будет стоять ваша подпись.
Именно в правилах страхования прописаны условия страховой защиты имущества по конкретному полису (какой объект страхуется компанией, от каких рисков и на каких условиях). Правила также регламентируют поведение страхователя в отношении застрахованного имущества и содержат инструкции, согласно которым должен действовать страхователь после обнаружения страхового события – пожара, затопления и т.д.

ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ РЕГЛАМЕНТИРУЮТ ПОВЕДЕНИЕ СТРАХОВАТЕЛЯ
В ОТНОШЕНИИ ЗАСТРАХОВАННОГО ИМУЩЕСТВА
И ИНСТРУКТИРУЮТ О ТОМ, КАК ВЫ ДОЛЖНЫ ДЕЙСТВОВАТЬ
ПОСЛЕ ОБНАРУЖЕНИЯ СТРАХОВОГО СОБЫТИЯ

Более того, документ этот следует не просто читать, а непременно примерять к вероятному страховому событию, ибо правилами устанавливается в каких случаях или при каких обстоятельствах страховщик выплатит страховку, а в каких не станет этого делать. В документе перечислены все критерии, по которым страховое событие будет признано страховым случаем, а также обстоятельства, при которых страхового случая компания признавать не будет. Если какие-то пункты правил вызывают у вас сомнения, не стесняйтесь задавать уточняющие вопросы страховому агенту, оформляющему договор.

В ПРАВИЛАХ СТРАХОВАНИЯ ПРОПИСАНЫ УСЛОВИЯ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ ИМУЩЕСТВА
ПО КОНКРЕТНОМУ ПОЛИСУ
(КАКОЙ ОБЪЕКТ СТРАХУЕТСЯ КОМПАНИЕЙ, ОТ КАКИХ РИСКОВ И НА КАКИХ УСЛОВИЯХ).

Лучше показаться излишне дотошным, чем остаться потом без страховой выплаты. Приведем лишь один пример. Хозяин оставил открытой форточку, и неожиданный ливень вывел из строя стоявшую у окна дорогую бытовую технику. Но страховая компания не станет возмещать ущерб, причиненный стихией движимому имуществу клиента, поскольку его действия квалифицируются как «проявленная неосторожность».

Согласно описи
Чтобы не попасть впросак при страховании по индивидуальному полису, важно оценить имущество, которому предстоит быть застрахованным, составить подробный перечень страхуемого имущества и описать его.
Для оценки имущества необходимо пригласить лицензированного органами Минимущества РФ оценщика. Во сколько обойдутся его услуги? Иногда оценщикам платят определенный процент (вернее, десятые доли процента) от общей стоимости оцениваемого объекта, иногда – некую фиксированную сумму. По данным RealEstate.Ru, оценка недвижимости (квартиры, загородные строения) обходится страхователю в $200–300.
В любом случае расходы на оценку будут несоизмеримо малы по отношению к возможному страховому возмещению: оценка дорогого загородного дома обойдется $1,5–2 тыс., а сумма выплат при наступлении страхового случая может составить $1,5–2 млн.
Результаты своей работы оценщик фиксирует в специальном отчете, который является официальным документом, прилагаемым к страховому договору. Представители страховых компаний рекомендуют сохранять все финансовые документы (товарные чеки, счета-фактуры), в которых отмечены расходы на строительство (если загородный дом строится своими силами). К этой стопке бумажек нужно добавить и документы, подтверждающие расчеты со строителями (строительная компания должна иметь соответствующую лицензию). Иначе, как рассказал представитель страховой брокерской конторы, пожелавший остаться неназванным, «в случае полной утраты загородного дома страховщик вполне может ограничиться возмещением стоимости стройматериалов, открестившись от оплаты их доставки и строительных работ по возведению нового здания».

ПЕРЕД ПОДПИСАНИЕМ ДОГОВОРА НА СТРАХОВАНИЕ КРАЙНЕ ВАЖНЫ ДВА ЭТАПА:
ОЦЕНКА ВАШЕГО СТРАХУЕМОГО ИМУЩЕСТВА И ОПИСАНИЕ САМОГО ОБЪЕКТА НЕДВИЖИМОСТИ,
ВКЛЮЧАЯ СОСТАВЛЕНИЕ ПЕРЕЧНЯ СТРАХУЕМОГО ИМУЩЕСТВА

Еще один важный момент – составление страховым агентом перечня страхуемого имущества, а также описания самого объекта недвижимости. Проследите за тем, чтобы подробнейшим образом были описаны вещи, не имеющие, казалось бы, особого значения: например, в акте должно быть зафиксировано, что внутренние поверхности стен страхуемого помещения выровнены, и указано, из каких материалов выполнено внешнее покрытие стен индивидуального строения, и во сколько обошлась их доставка.

С чего начать
Если Вы принципиально созрели для приобретения индивидуального страхового полиса, то первое что нужно сделать – оценить свое добро, чтобы подсчитать издержки от утраты той или иной вещи, или выхода ее из строя, можно примерно оценить и внутреннюю отделку не только у себя в квартире, но и в хозяйстве соседа снизу на случай головотяпства своих же домочадцев. 
Далее придется определить наиболее вероятные риски, которым подвержены объекты страхования. Например, недавно стали востребованы страховые услуги по риску терроризма – скорее всего эта «мода» в перспективе отомрет. Зато животные в доме некоторым людям просто необходимы. А между тем эти меньшие братья - постоянный источник вероятных рисков порчи мебели или дизайна интерьера. Поцарапанная обивка антикварной мебели котенком дорогой породы, или погрызанные хомяком ножки стула от Чипендейла восстановить трудно, но компенсацию получить можно.
Затем надо приступить к мониторингу страховых компаний, оценивая их по нескольким параметрам. И тарифы, как ни странно, стоят не на первом месте в критериях оценки страховых компаний. Смотреть надо на качество обслуживания клиентов, на репутацию компании, на так называемую выплатную политику, или соотношение собранных премий к выплаченным страховкам, в идеале хорошо бы взглянуть и на бухгалтерскую отчетность страховщика.

КЛЮЧЕВЫМ ФАКТОРОМ ВЫБОРА СТРАХОВЩИКА СТАНОВЯТСЯ
ОСОБЕННОСТИ САМОГО ПРОДУКТА И УСЛОВИЯ СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ

Мало кто из клиентов, даже будучи подкованным в аудите получят в реальности возможность так глубоко оценить рынок. Именно поэтому между страховыми компаниями и страхователями имущества существуют брокерские компании, которые зарабатывают свой хлеб именно на перечисленной выше информации. Профессиональный страховой брокер, как выразился один знакомый представитель этой профессии, «не покупается на рекламу» и «он обязан знать рынок изнутри». Страховщики ценят брокеров за увеличение потока страхователей. А последним они нужны как агенты, представляющие интерес клиента у страховщика при наступлении страхового случая.
Одним из критериев, достойных внимания при выборе компании, может являться гарантированность выплаты возмещения – готовность платить в случае страховых событий полностью и в срок - «лояльность» страховщика к страхователям. Показателем лояльности может быть отношение числа судебных исков со стороны страхователей к числу действующих договоров страхования. Но поскольку данные эти мало доступны для страхователей, порядочность компании можно оценить лишь по отзывам потребителей ее услуг.
Если говорить о формальных параметрах, то ключевым фактором выбора страховщика становятся особенности самого продукта, его цена и условия страховых выплат.

Николай Пороков
специально для
RealEstate.ru
август 2005г

Следите за новостями