19 сентября 2006

ИПОТЕКА/ Поздний старт

На массовый рынок ипотеки выходят все новые и новые игроки

За последние полгода количество банков, предлагающих ипотечные продукты, заметно возросло. Только на столичном и подмосковном рынке, по данным портала RealEstate.ru, работают 54 кредитные организации. Каждая из них в среднем реализуют по 3-4 программы ипотеки. На массовый рынок вышли банки, которые ранее предоставляли кредиты только своим сотрудникам или корпоративным клиентам: например, Альфа-Банк, Пробизнесбанк и др. Более того, ипотекой всерьез решили заняться даже те кредитные организации, которые традиционно развивали другие направления бизнеса – Номос-банк, Судостроительный банк и т.д. Эксперты, опрошенные порталом RealEstate.ru, определяют стоимость «входного билета» на ипотечный рынок в 1-5 млрд руб. и говорят, что у «позднего старта» в российских реалиях гораздо больше плюсов, чем минусов.

С 1 сентября 2006 г. один из самых крупных банков страны - Альфа-Банк (5-ый по размеру активов в рэнкинге «Интерфакс - ЦЭА» на 1 июля 2006 г.) - начал реализацию собственной ипотечной программы. Через два-три года в Альфа-Банке планируют войти в пятерку лидеров и уже в 2007 г. выдать ипотечных кредитов на сумму 200 млн долл. Месяцем ранее собственные ипотечные продукты представил Пробизнесбанк. Пока планы у кредитной организации немного скромнее. «Мы не ждем от 2006 года ошеломительных результатов, для нас это долгосрочная программа, однако в 2007-ом мы рассчитываем на кредитный портфель до $1 млрд», - заявила RealEstate.ru вице-президент Пробизнесбанка Марина Жукова. Кроме того, с недавнего времени ипотечные продукты реализуют «Судостроительный банк», банк «Система», «Межпромбанк плюс» и др. (Более подробно о программах ипотечного кредитования банков Москвы)

Выбор момента старта новой программы банкиры объясняют просто: именно сейчас, ко второй половине 2006 г. сформировалось законодательство в области секьюритизации и рефинансирования ипотечных кредитов: были приняты поправки к закону «Об ипотечных ценных бумагах» (№ 152-ФЗ от 11.11.2003 г – прим. ред.), без которых банковское сообщество не решалось работать в этом направлении. Также успешно завершились 2 сделки по секьюритизации Внешторгбанк и Городской ипотечный банк выпустили ипотечные еврооблигации. Кроме того, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) вместе с банками «ДельтаКредит» и Газпромбанк объявило о намерениях выпустить ипотечные облигации на российском рынке.

«Все вопросы, связанные с рисками долгосрочного кредитования и отсутствия ясных схем рефинансирования ипотечных кредитов, получили свои ответы. Это позволяет нам выстраивать долгосрочную стратегию развития ипотечного кредитования и уверенно наращивать объемы выдачи», - пояснил RealEstate.ru руководитель блока «Ипотечное кредитование» Альфа-Банка Илья Зибарев.

«Мы начали в тот момент, когда рынок уже был знаком с ипотечным кредитованием, а значит, нам не придется нести расходы, связанные с популяризацией ипотечной продуктовой линейки, - продолжает М. Жукова из Пробизнесбанка. – Кроме того, важно еще и то, что продавцы недвижимости успели адаптироваться к сделкам с использованием ипотеки. До недавнего времени это представлялось довольно проблематичным».

Специалисты утверждают, что говорить о «позднем старте» на рынке ипотеки даже в среднесрочной перспективе еще неактуально. По словам И. Зибарева из Альфа-Банка, российский рынок ипотечного кредитования находится в самом начале своего развития, так как доля ипотечных сделок на рынке недвижимости составляет не более 3-5%, а доля ипотечной задолженности в ВВП – около 1%, т.е. на уровне статистической погрешности. Например, в Венгрии этот показатель равен 10%, а в странах Западной Европы в среднем составляет 60%. Заместитель начальника департамента продаж Городского ипотечного банка Михаил Бусыгин согласился, что, «начав работу на ипотечном рынке сейчас, банк может при определенных обстоятельствах занять достойное место, хотя стоимость «входного билета» становится все выше».

Кстати, по подсчетам М. Бусыгина, запуск масштабной программы ипотечного кредитования может обойтись крупному банку с учетом потребностей в оборотном капитале в сумму от 1 до 3-5 млрд руб. Однако даже такие затраты не пугают кредитные организации, так как потенциал роста еще долго не будет исчерпан.

Опрошенные порталом RealEstate.ru банкиры не планируют выходить на рынок ипотеки с радикальными предложениями. «Мы будем завоевывать рынок удобными для клиента условиями - короткими сроками рассмотрения кредитной заявки и мгновенным ответом готовности взять в залог квартиру», - рассказала RealEstate.ru М. Жукова из Пробизнесбанка. На высокое качество сервиса, скорость и надежность кредитования как на конкурентные преимущества рассчитывают и в Альфа-Банке.

Эксперты считают, что для создания успешного ипотечного бизнеса банкирам следует уделить внимание не самым низким процентным ставкам на рынке, не отмене первоначального взноса и даже не скорости обслуживания клиентов, а национальным проектам.

«Реализация в ближайшее время агрессивных программ, предполагающих отсутствие первоначального взноса и комиссий, представляется маловероятной, а вот некоторое снижение процентных ставок и, главное, «продуктивное» использование возможности интегрироваться с национальным проектом «Доступное жилье» (который, так или иначе, будет предусматривать некие формы госгарантии) – другое дело», - полагает заместитель генерального директора ООО «ФинЭкспертиза» Агван Микаелян.

По его мнению, данный рынок предполагает значительное госрегулирование, которое простирается и на развитие инфраструктуры и стройматериалов. Да и сами банкиры могут привлечь административный ресурс. «Памятуя недавние встречи Петра Авена (в конце июля 2005 г. президент Альфа-Банка Петр Авен встретился с президентом России Владимиром Путиным – прим. ред.)с президентом Владимиром Путиным задействование такого сильного и популярного в России «инструмента» представляется вполне реальным», - подчеркивает он.

Юлия ВАСИЛЕНКО

Следите за новостями