Как сэкономить на выплате ипотечного кредита?

18 февраля 2011
В России к ипотечному кредиту сохраняется неоднозначное отношение: с одной стороны, для многих граждан он является единственным способом решить свои жилищные проблемы, с другой стороны, потенциальных заемщиков пугают изнуряющие ежемесячные платежи и "безумные переплаты". Однако их большом желании можно уменьшить. Как это сделать, читайте в материале RealEstate.ru

В России к ипотечному кредиту сохраняется неоднозначное отношение: с одной стороны, для многих граждан он является единственным способом решить свои жилищные проблемы, с другой стороны, потенциальных заемщиков пугают изнуряющие ежемесячные платежи и "безумные переплаты". Однако при большом желании их можно уменьшить. Как это сделать, читайте в материале RealEstate.ru.

Во-первых, нужно правильно оформить ипотечный кредит. При прочих равных условиях эсперты рекомендуют отдавать предпочтение кредитной программе с  дифференцированным графиком погашения. Им называется такой способ погашения кредита, при котором заемщик выплачивает одновременно долг и проценты, начисленные на остаток суммы, в отличие от аннуитетного платежа, где тело кредита и проценты по нему распределены в ежемесячных платежах таким образом, что сначала гасятся проценты за весь срок пользования кредитом, а потом уже основной долг. В компании Penny Lane Realty предложили убедиться в экономичности дифференцированных платежей на простом варианте: предположим, сумма запрашиваемого кредита равна 6 млн руб., срок кредитования - 30 лет, ставка составит 14% годовых. "Тогда при дифференцированном платеже так называемая "переплата" по кредиту составит 12 млн 642 тыс. руб., а по аннуитетному – 15 млн 374 тыс. руб. Дифференцированные платежи на первом этапе кажутся более тяжелыми за счет того, что сначала платишь много, потом мало. Но они убывают каждый месяц, и, в результате, платеж по дифференцированному графику станет ниже, чем по аннуитету. В нашем примере уже через 4 года платеж выравнивается с аннуитетным и будет равен 70 658 руб. Затем он продолжит уменьшаться и, к примеру, последний, 360-й платеж, составит 17 032 рубля вместе с процентами. В итоге, экономия за 30 лет составит 2 млн 732 тыс. руб.", - объяснили в компании Penny Lane Realty.

"Минус дифференцированных платежей в том, что в первые месяцы платеж очень значителен. Он может занимать большую часть семейного бюджета, что сразу после приобретения квартиры, когда необходимо делать ремонт и благоустраивать новое жилье, достаточно тяжело", – отметил заместитель генерального директора по ипотечным программам компании «МИЭЛЬ-Брокеридж» Александр Серебряков. - "Но чистая экономика, линейная экономика – «за» дифференцированное погашение. Хотя эмоциональная составляющая – необходимость выплачивать большие суммы в начале кредита – может стать психологическим барьером».

Никто не отменял и простое правило,  напомнила директор по маркетингу «Кредитмарта» Татьяна Будорагина, чем больше срок  кредита, тем меньше ежемесячный платеж.  Однако в таком случае и "переплата" будет значительнее. "Например, если сумма ипотечного займа - 4 млн руб., срок - 30 лет, ставка – 11%, то общая стоимость выплат составит 13 млн 713 тыс. руб. А "переплата" соответственно - 9 млн 713 тыс. руб. Если же та же сумма кредита в 4 млн руб. будет дана сроком на 15 лет, вы отдадите банку в конечном счете только 8 млн 183 тыс. руб.", - добавила она.

Для уменьшения ипотечного платежа самостоятельно занимайтесь страхованием предмета залога, советуют участники рынка. Как правило, при оформлении кредита банк предлагает одну – две страховых компании, с которыми у него самые "теплые" отношения. Но в действительности у него их, как минимум, 10-12. "Тарифы в страховых компаниях могут отличаться чуть ли не на 40%. При условии того, что комплексное страхование достигает 2% от суммы кредита (кредит - 6 млн руб., ставка 14%) за 30 лет вы можете сэкономить до 0,8% на страховании или до 48 000 руб. ежегодно или 1 440 000 руб., если сами выберете наиболее выгодную страховую компанию", - подсчитали  в Penny Lane Realty.                                                                

Используйте возможность досрочного погашения кредита. Как правило, каждый банк позволяет досрочное погашение уже через 3-6 месяцев. При этом по истечении моратория на досрочное погашение допускается и полное погашение кредита. Гораздо лучше вносить платежи, превышающие ваш график, если вы понимаете, что можете это себе позволить. При этом заемщик вправе каждый месяц самостоятельно рассчитывать свой бюджет (сегодня заплатить 70 тыс. вместо необходимых 50 тыс. руб, в следующем месяце – 100 тыс. и т.д.). 

Еще один способ сократить ипотечный платеж – воспользоваться преференциями, которые предоставляют банки-партнеры риелторским компаниям, порекомендовал А.Серебряков  из «МИЭЛЬ-Брокеридж». Ставки, предлагаемые агентами недвижимости, могут оказаться ниже среднерыночных в целом на 0,5-1,5 процентных пункта. 

Эксперты советуют также регулярно мониторить информацию об изменениях тарифов кредитования вашего банка. «Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. Отслеживайте постоянно (раз в месяц) эти изменения на сайте вашего кредитора. И если вы увидели, что банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то можете обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы исправный заемщик, не допускаете просроченных платежей и не нарушаете условий кредитования. Банкиры, конечно, не особо рады таким заявлениям, но ставки снижают в надежде на вашу лояльность и то, что вы продолжите в будущем брать кредиты именно у них», - убеждены риелторы.

Кроме того, стоит помнить о возможностях, которые предоставляет государство  работающему населению. Оформляйте налоговый вычет и вычет за выплаченные банку проценты по ипотеке. С каждого потраченного 1 млн руб.можно вернуть 130 тыс. руб. По закону сумма, с которой идет возврат, не должна превышать 2 млн руб. В случае, если квартира стоит более 2 млн руб. покупатель может вернуть себе 260 тыс. руб. и направить их на погашение кредита.

Ирина ФИЛЬЧЕНКОВА

Экспертный совет

Земельный рынок Подмосковья: агония или оздоровление?
Владимир Яхонтов, Евгений Копылов, Илья Менжунов, Наталья Круглова