Как оптимизировать траты на ипотечное страхование в условиях кризиса?

18 ноября 2009
RealEstate.ru решил выяснить у банкиров и представителей страховых компаний, может ли заемщик отказаться от ипотечной страховки или хотя бы как-то оптимизировать свои траты на оплату страхового полиса

В нынешних условиях, когда финансовый кризис больно ударил по карманам многих россиян, у значительного числа ипотечных заемщиков закономерно возникает вопрос: «А стоит ли вообще страховаться? Так ли необходима мне ипотечная страховка?» Конечно, излишние расходы не нужны некому, поэтому RealEstate.ru решил выяснить у банкиров и представителей страховых компаний, может ли заемщик отказаться от ипотечной страховки или хотя бы как-то оптимизировать свои траты на оплату страхового полиса.

Согласно федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 24.06.1997 №102-ФЗ (в редакции 30.12.2008 года), заемщик обязан застраховать лишь имущество, заложенное по договору об ипотеке. Статья 31 «Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита» указанного закона гласит: «При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства». Также в законе подчеркивается, что заемщик в праве застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. И все. Фактически это означает, что заемщик обязан обеспечить страховой защитой лишь конструктивные элементы приобретаемой квартиры от повреждения и ущерба.

В то же время российская практика ипотечного кредитования и страхования уже давно знакома с таким понятием как «комплексное ипотечное страхование», которое, помимо страхования предмета залога, включает в себя и дополнительные страховки - страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование риска утраты права собственности на объект недвижимости (так называемое «титульное» страхование). О необходимости  подобной страховки у каждой кредитной организации есть свои представления. Например, Сбербанк России всегда настаивал на том, чтобы ипотечные заемщики оплачивали только страховку объекта залога, другие кредитные организации предлагали несколько программ, в которых в зависимости от количества приобретенных страховых полисов клиенту выставлялись разные процентные ставки. К примеру, по такой схеме в настоящий момент работают все партнеры Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Третьи кредитные организации (в основном коммерческие банки – прим. ред.) выдавали кредиты только в том случае, если клиенты соглашались с условием обязательного комплексного ипотечного страхования. «Сегодня Абсолют Банк предлагает как новым, так и действующим клиентам программы жилищного ипотечного кредитования на вторичном рынке недвижимости, в соответствии с которыми титульное страхование, а также страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным условием для получения кредита. Размер и срок кредита при этом не зависят от факта наличия или отсутствия страховки по данными видам рисков», - рассказывает заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов.

От условий кредитования, установленных банком, и зависит ответ на вопрос, можно ли оптимизировать траты на страхование, и если можно, то каким образом. Поэтому участники рынка ипотечного кредитования рекомендуют действующим заемщикам внимательно ознакомиться с содержанием заключенного ими кредитного договора. «Нужно помнить, что страховая компания не имеет право отменить страхование жизни и титула только по желанию страхователя: все условия прописаны с кредитном договоре, который заключается между банком и заемщиком. В то же время если от банка поступит предложение об отмене какого-либо вида страхования, тогда мы пойдем на уступку клиенту», - отмечает главный специалист комплексного страхования ЗАО «ГУТА-Страхование» Мария Морозова.

С коллегой соглашается и Ирина Воробьева из отдела организации продаж черед банки ОСАО «Россия»: вероятность отказа от пролонгации договора ипотечного страхования практически исключена, если это является обязательным условием банка, указанным в кредитном договоре.

В то же время в страхователь, попавший в тяжелую финансовую ситуацию, все же имеет право обратиться в страховую компанию с просьбой о временном послаблении, где он получит варианты решений своей проблемы, оптимизирующие затраты на страхование в трудный период. Как подчеркивают все опрошенные RealEstate.ru участники рынка, здесь не существует универсальных правил, по которым страховщики работают с проблемными страхователями, все зависит от индивидуальных особенностей  заемщика. И все же, как утверждает директор дирекции страхования ипотечных и финансовых рисков компании РОСГОССТРАХ-Столица Алексей Харебов, большиство страховых компаний в настоящее время предлагает своим действующим клиентам различные варианты минимизации расходов и скидок. «К примеру, в нашей компании клиентам предоставляется рассрочка при оплате годовой страховой премии», - уточнил он.

Также заемщик, у которого в кредитном договоре прописано обязательное комплексное ипотечного страхование, может обратиться с просьбой о решении ситуации в индивидуальном порядке в свой банк. «В Альфа-Банке действует программа рефинансирования проблемных ипотечных кредитов, которая предусматривает возможность оплаты заемщиком страховой премии из кредитных средств. В любом случае, при урегулировании данных вопросов банк рассматривает любые варианты взаимодействия с заемщиком для решения проблемной ситуации», - утверждает заместитель руководителя блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Илья Зибарев.

И банкиры, и страховщики в то же время подчеркивают, что прежде чем отказаться от страхования своих жизни и здоровья, а также риска утраты собственности (титула) страхователю необходимо здраво взвесить все «за» и «против». «Ипотечное страхование – это не прихоть банка, оно призвано минимизировать риски банка и заемщика при ипотечном кредитовании. Договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора, и предсказать, что может случиться с заемщиком или объектом недвижимости за это время, сложно. При этом договор страхования обеспечивает в первую очередь заемщику и членам его семьи спокойствие и уверенность в том, что в случае утраты недвижимости, болезни, утраты трудоспособности или смерти земщика, его семья не будет иметь задолженности перед банком. Его погасит страховая компания, а семья останется жить в купленной квартире», - напоминает А. Харебов из РОСГОССТРАХ-Столица.

А новым заемщикам, не желающим покупать комплексную ипотечную страховку, но намеревающимся все же защитить себя от некоторых рисков, страховые компании напоминают о программах страхования от несчастных случаев. «В связи с появлением кредитных продуктов ставка по которым зависит от наличия или отсутствия полиса страхования жизни и здоровья заемщика мы прогнозируем рост спроса на страхование от несчастного случая. Во многих случаях клиенту будет дешевле приобрести такой полис, чем платить повышенную ставку. Кроме того, таким образом, не только банк, но и заемщик существенно снижает свои риски.  Несчастный случай может привести к длительной нетрудоспособности, инвалидности, или даже гибели. В результате родственники могут не справиться с кредитными обязательствами и оказаться в буквальном смысле на улице. А полис страхования от несчастного случая, позволяет заемщику в случае травмы или потери трудоспособности не только расплатиться с банком, но и получить средства на лечение», - говорит исполнительный вице-президент группы Ренессанс страхование Наталья Карпова.

Юлия ПЕТРОВА

Экспертный совет

Земельный рынок Подмосковья: агония или оздоровление?
Владимир Яхонтов, Евгений Копылов, Илья Менжунов, Наталья Круглова