Как и зачем оформлять страховку на дачу?

27 июня 2013
Зачем нужна страховка для дачи? Так ли это дорого: какие тарифы на страхование действуют на рынке в этом сезоне? Какие документы потребуются при оформлении страховки и урегулировании выплат? В каких случаях страховая компания может отказать? Подробнее обо всем этом Realestate.ru рассказали эксперты страховых компаний.

Зачем нужна страховка для дачи? Так ли это дорого: какие тарифы на страхование действуют на рынке в этом сезоне? Какие документы потребуются при оформлении страховки и урегулировании выплат? В каких случаях страховая компания может отказать? Подробнее обо всем этом Realestate.ru рассказали эксперты страховых компаний.

От чего не защитит страховой полис?

Дачи от прочей загородной недвижимости отличаются тем, что на них проживают сезонно. Поэтому страховые компании страхуют их на других условиях, чем городские объекты.

Полис «дачного» страхования включает в себя целый ряд рисков: пожар, взрыв, повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации, проникновение воды из соседних помещений, наезд транспортных средств, падение на дом деревьев или даже летательных аппаратов, стихийные бедствия (ураган, землетрясение, паводок, наводнение, град и пр.), а также внушительный список преступлений против собственности. Как правило, в классическую программу обязательно включается «огневой» риск, а к нему уже подбираются другие актуальные для клиента риски.

«Самый серьезный ущерб загородному имуществу в Московской области причиняют пожары, – пояснил вице-президент и руководитель департамента массовых видов страхования компании РОСГОССТРАХ Александр Блайвас. – Как правило, это ущерб тотальный, особенно в отдаленных населенных пунктах – пожарные просто не успевают туда доехать».

В последние годы увеличилась доля ущерба, причиняемая и стихийными бедствиями, причем ураганы и смерчи происходят даже там, где ранее они не наблюдались. Серьезный ущерб причиняют загородным домам паводки. И третья из самых популярных напастей – криминальная. Как правило, не в сезон, когда хозяева уезжают в город, дачи грабят либо в них селятся бомжи.

«Принципиально, дачу можно застраховать от большинства неприятностей, которые могут с ней произойти, – рассказывает руководитель дирекции имущественного страхования СК «МАКС» Александр Агапов. – Но нельзя, например, застраховать кирпичный дом от того, что стена даст трещину, а деревянный дом сгниет». По словам экспертов, страховка не покрывает и такие риски, как гибель или повреждение строений вследствие воздействия воды, снега, града, грязи, проникших через незакрытые окна или двери, воздействие влажности (плесень, грибок), затопление имущества, хранящегося в подвалах, повреждения и пр.

Сколько стоит страховка?

Как правило, страховые компании предлагают дачникам страхование от целого пакета рисков. По их мнению, страховать свое имущество только от одного пожара зачастую невыгодно - лучше купить так называемый «пакетный» страховой полис на дачу, предусматривающий страхование от разных стихийных бедствий, пожаров, потопов, воров и хулиганов.

 «Можно приобрести стандартный пакет, – пояснил начальник службы андеррайтинга по Москве и Московской области департамента андеррайтинга в страховании имущества и ответственности ОСАО «Россия» Петр Афанасьев. – А можно дополнить его такими рисками, как гидравлический удар (например, в системе водопровода) или террористический акт. Застраховать можно даже от таких событий, как ядерный взрыв и военные действия. Все зависит от желания клиента и его финансовых возможностей».

Руководитель направления развития розничного страхования Центрального филиала ОАО «СОГАЗ» Антон Прокудин также высказался за индивидуальный подход к страхованию, пояснив, что тарифы на страхование загородных домов могут быть фиксированные, что позволяет клиенту быстро оформить страховку, выбрав нужную сумму при определенном наборе рисков. Такие страховые продукты называют «коробочными». Но я рекомендую подходить к страхованию более основательно, подобрав индивидуальную программу страхования, которая будет в наибольшей степени отвечать интересам страхователя».

Мы взяли для примера два дома – стоимостью 6 млн рублей и стоимостью 20 млн рублей и попросили экспертов «СОГАЗ» рассчитать среднюю стоимость страхового полиса.

Итак, в том случае, если дом деревянный стоимостью 6 млн рублей застрахован от самых распространенных рисков (огонь, стихийные бедствия), то страховой полис обойдется минимум 9,6 тыс. рублей в год. Полный пакет рисков (огонь, вода, стихийные бедствия, посторонние воздействия, противоправные действия третьих лиц) обойдется уже в 28,8 тыс. рублей в год. Если дом каменный, то пакеты будут стоить 4,2 тыс. и 22,8 тыс. рублей, соответственно. Страховой полис на каменный дом стоимостью 20 млн рублей обойдется минимум в 14 тыс. рублей. А полный пакет рисков для такого дома может стоить 60-76 тыс. рублей и даже дороже.

Причем страховщики принимают во внимание все: наличие огнетушителей в доме или автоматической системы пожаротушения, решеток или ставен на окнах, охрану в поселке, сигнализацию, сдается ли дом в аренду или хозяева проживают в нем сами, как далеко от основного дома находится баня или сауна. Так что чем выше безопасность вашего строения, тем ниже стоимость страхового полиса.

Кроме того, если говорить о максимальном размере страховой выплаты в случае полного уничтожения дома, то он также будет зависеть от вышеуказанных факторов. Но, как правило, он ниже рыночной стоимости дома, а вот насколько ниже решают те самые нюансы. То есть продать свой дом за 6 млн рублей вы сможете, а вот возместить ущерб в случае его уничтожения в том же размере едва ли получится. Кстати, сумма максимальной выплаты также указывается в договоре.

 «Стоимость самой дачи определяется либо на основании предварительного осмотра, либо на основе данных, предоставленных клиентом, – пояснила руководитель управления страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование» Татьяна Ходеева. – Это зависит от размера заявляемой страхователем суммы. Исходя из этой оценки, уже определяется страховая сумма».

Список документов для оформления страховки

Для того чтобы оформить страховку на дачу, необходимо иметь следующие документы:

• паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность);
• документы на право собственности на строение и землю;
• опись имущества, передаваемого на страхование (при страховании движимого имущества).

Нужно понимать, что если вы выберете простой, так называемый «коробочный» страховой продукт, то договор страхования можно заключить и вообще без документов, со слов клиента. Но если стоимость дачи достаточно высокая или вы захотите заключить договор с индивидуальными условиями страхования, то паспорт и документы, подтверждающие право владения дачей, а также документы, содержащие информацию о конструктивных характеристиках дома (договор на строительство или технический паспорт дома) потребуются обязательно. Также может потребоваться предоставление вами фотографий дачи либо ее осмотр и фотографирование представителем страховой компании.

«Если строения не зарегистрированы (это достаточно распространенный вариант для дачных домовладений), необходимо предъявить документы о праве на земельный участок (свидетельство о собственности или иной документ), а также членскую книжку СНТ или справку садоводческого товарищества о наличии строений на участке», – пояснила начальник управления страхования имущества физических лиц и ипотечного страхования Страховой компании «Согласие» Любовь Кононенко.

Подводные камни

«Первое, что необходимо понимать: важно правильно оценивать стоимость имущества и выбирать необходимый уровень защиты, – пояснил управляющий продуктом по страхованию имущества управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия» Максим Дементьев. – Помните, что загородные дома страхуются по восстановительной, а не рыночной стоимости – это означает, что выплата будет в размере суммы, необходимой для восстановления поврежденного имущества, но в пределах указанной в договоре суммы возмещения ущерба».

Страхуйте недвижимость по ее реальной стоимости. Если вы занизите страховую стоимость объекта при заключении договора, то, конечно, немного сэкономите на стоимости полиса, но при этом у вас возникнут проблемы на этапе урегулирования убытка, поскольку размер выплаты будет рассчитываться пропорционально к установленной договором страховой сумме. Т.е. при урегулировании убытка вы сэкономите больше, чем выиграете на стоимости полиса. Если вы считаете, что стоимость полиса для вас велика, лучше воспользоваться рассрочкой уплаты страховой премии.

Перед тем, как поставить подпись на договоре страхования, нужно досконально изучить условия страхования и проверять, правильно ли оформил договор страховой агент. Нельзя предоставлять недостоверную информацию. Если в течение срока страхования какие-либо характеристики застрахованного имущества изменились (например, не было камина, а потом появился), необходимо незамедлительно информировать об этом страховщика, потому что это может быть связано с увеличением риска. Домашнее имущество желательно страховать по описи с максимально точным указанием его характеристик (марка, модель, год выпуска). Чем подробнее в договоре страхования описано имущество, тем меньше проблем будет при урегулировании страховых событий.

Обратите внимание на порядок определения размера ущерба и перечень документов необходимых для признания страхового случая. В некоторых страховых продуктах есть фиксированная таблица стоимости конструктивных элементов в общей страховой сумме. В каждом конкретном случае, усредненные стоимости могут сильно отличаться, например, дорогая кровля или улучшенные стеклопакеты.

Важен и тот факт, какие документы нужны для подтверждения страхового случая, достаточно ли будет справки председателя правления товарищества или нужно что-то большее. Этот вопрос нужно сразу же оговорить при заключении договора.

Как получить выплату при наступлении страхового случая?

«Нужно предоставить заявление в страховую компанию, а также документы от компетентных органов, – рассказывает Татьяна Ходеева. – Урегулирование убытков происходит в довольно короткие сроки. Даже если владелец дачи обнаружил, скажем, повреждение строения только весной, порядок заявления о страховом случае в страховую компанию и пакет документов не меняется».

Однако бывает, что страховщики всеми силами стараются оттянуть выплаты и ищут всевозможные способы, чтобы уклониться от исполнения страхового договора. К примеру, один из клиентов крупной страховой компании рассказал RealEstate.ru, что застраховал дачу, в том числе, и от действий грабителей. Но первой же осенью в дом залезли хулиганы, ничего не унесли, но повредили окно и дверь. Страховая компания добросовестно выплатила положенную сумму, но весной в дом снова залезли, и вот на этот раз у страхователя появились проблемы. Хотя сумма ущерба была сравнительно небольшой, страховщики стали требовать дополнительные документы, а также придрались к правильности написания адреса строения (дом 1 строение 100 в одних документах, дом 1-100 – в других). В результате страхователю проще было отказаться от работы с этой страховой компанией, чем добиваться своего.

Почему могут отказать в страховке?

Страховая компания может отказать клиенту в страховке и такие случаи – не редкость. Отказ может быть связан с неудовлетворительным состоянием строений (слишком ветхое или на начальном этапе строительства). Также компания может отказать в страховке, когда клиент пытается застраховать свое имущество в тот момент, когда страховой случай наступит с вероятностью 99,9%, скажем, когда пожар вплотную подобрался к границе поселка или когда весеннее половодье на пороге. Третий вид отказов связан с тем, что страховщик и страхователь не пришли к соглашению о стоимости принимаемого на страхование имущества. Чаще всего это связано с тем, что собственник дачи не понимает разницы между рыночной стоимостью его домовладения, которая включает стоимость земельного участка и инженерных коммуникаций, и восстановительной стоимостью самого строения. Также страховщик может отказать в продлении на следующий срок договора страхования, по которому было заявлено много убытков (или один, но крупный убыток) и у страховщика есть основания ожидать повторения таких событий в следующем периоде страхования.

Антон Прокудин («СОГАЗ») отметил, что отказать в оформлении полиса могут и в тех случаях, если страхователь не предоставит пакет документов, необходимый для оформления страховой выплаты.

Почему могут отказать в выплатах?

Первый вид отказов связан с тем, что страховщик признает наступление страхового случая, но имеет право отказать в выплате страхового возмещения по закону. Исчерпывающий перечень оснований для отказа в выплате предусмотрен Гражданским кодексом РФ (ст. 963, 964, 965). В частности, к таким основаниям относятся умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая, наступление страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (если все это специально не прописано в договоре). Также страховщик вправе не выплачивать страховое возмещение за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. В качестве одной из таких мер абсолютно все страховщики требуют от страхователя незамедлительно проинформировать компетентные органы о случившемся событии, в частности – вызвать МЧС при пожаре, аварийную службу при заливе и т.п. Если страхователь при пожаре спокойно стоит и смотрит, как горит его дом, не делая попыток вызвать пожарный расчет, это также может быть поводом для отказа в выплате возмещения. Он не обязан, рискуя жизнью, тушить пожар сам, но вызвать пожарный расчет – обязан.

Второй вид отказов связан с тем, что страховщик не признает факт наступления страхового случая, например, когда застрахованное имущество погибло или было повреждено вследствие какого-либо иного события, не предусмотренного в договоре страхования в качестве страхового риска. Конкретный пример, связанный с недавними событиями в Удмуртской республике – в июне 2011 года на территории склада боеприпасов была серия взрывов, от которых значительно пострадали расположенные вблизи него жилые дома. Для многих страхователей отказ в выплате страхового возмещения по факту взрыва был неожиданным и, по их мнению, необоснованным. Однако если в договоре страхования прямо указано, что страховым случаем является гибель или повреждение имущества в результате взрыва бытового газа, то выплачивать возмещение по факту взрыва боеприпасов страховщик не имеет никакого основания.

Мария Лукина

Экспертный совет

Земельный рынок Подмосковья: агония или оздоровление?
Владимир Яхонтов, Евгений Копылов, Илья Менжунов, Наталья Круглова