Кредит недоверия

09 марта 2005

Кредит недоверия

Рост потребительского кредитования может привести к новому банковскому кризису. Причина - отсутствие статистики невозврата кредитов и умышленное занижение банками доли проблемных ссуд в несколько раз. По экспертным оценкам, в рознично ориентированных банках она составляет 15%. Для добросовестных заемщиков кредит из-за неплательщиков становится дороже на 30-40%.

Банки прячут статистику

"Развитие кредитования может привести к серьезному системному банковскому кризису", - считает депутат Госдумы Владимир Тарачев. Опасность, по его словам, представляет отсутствие статистики невозврата кредитов. В какой-то момент таких ссуд может оказаться слишком много. Сейчас банк не имеет права выдать кредитов на сумму, превышающую четверть размера его капитала.

Как исполнительный директор по розничному бизнесу банка «Уралсиб» Андрей Донских, кредиты, обеспечиваемые залогом (автокредитование, ипотека), для банков наиболее безопасны. По ним процент невозврата составляет всего 0,2-1%. «При потребительском кредитовании следует ориентироваться на мировую практику, - рассказывает Донских. - Просроченные ссуды составляют до 7% от общего портфеля кредитов. В России эти показатели чуть ниже мировых».

Эксперты полагают, что банки значительно занижают долю проблемных ссуд. По их словам, они могут составлять до 15-20% от общего портфеля. Так, например, как стало известно, в Московском кредитном банке приостановили выдачу беззалоговых потребительских кредитов из-за высокой доли их невозврата. Правда, не все банки готовы отказаться от столь выгодного сектора услуг, предпочитая использовать различные элементы воздействия на недобросовестных заемщиков.

Как "выбивали" кредиты

В начале 90-х годов с недобросовестными заемщиками разбирались не всегда в рамках закона. Банки переуступали долги по кредитам компаниям, которые требовали возврата средств иногда с помощью угроз. Просьба подождать, пока неплательщик найдет требуемую сумму, включала "счетчик". Для начала - один процент от суммы долга за каждый просроченный день (аналог нынешнего штрафа за просрочку), после долг рос уже в геометрической прогрессии. Такие способы возврата кредитов ушли в прошлое.

Сейчас банки предпочитают избавляться от проблемных заемщиков путем продажи просроченных ссуд специализирующимся на этом компаниям. Например, в декабре 2001 года банк "Русский стандарт" создал специальную структуру "Агентство по сбору долгов", чей штат состоял из бывших сотрудников ФСБ и МВД. В конце 2003 года банк включил агентство в консолидированную отчетность. Оказалось, что с начала работы этой структуры по октябрь 2003 года банк продал ей кредитов на общую сумму 175 млн. рублей. Назад банку возвращались ссуды, разобраться с которыми агентству не удалось. Таких оказалось всего на 30 млн. рублей.

Риски в ставках

Из россиян легко «выбивать» долги, они боятся даже телефонных звонков, говорят эксперты. Банки сейчас будут следовать примеру «Русского стандарта» и нанимать для работы с недобросовестными клиентами коллекторские агентства. Основная область их деятельности - возврат проблемной задолженности. Например, у агентства «Секвойя» за первые 5 месяцев работы общий портфель проблемных долгов составил 10 млн. долларов, средний процент возврата - 60%.

Еще один способ вернуть деньги - обратиться в страховую компанию, которая при наступлении страхового случая возмещает банку ущерб - сумму кредита и проценты по договору. После выплаты страхового возмещения банку взысканием долга с неплательщика займется страховая компания.

Банкиры отмечают, что более двух третей всех просроченных кредитов изначально вызваны недобросовестностью заемщиков. Тех, кто не смог исправно погасить долг в силу личных обстоятельств (например, серьезная болезнь или временное отсутствие работы) или из-за слишком жесткой тарифной политики банка, меньшинство. Как правило, у лидеров рынка риски по невозврату кредита уже заложены в процентную ставку, которая делает кредит дороже на 30-40%. Поэтому, как показал проведенный опрос столичных банкиров, чем выше процентная ставка по кредиту, тем лояльнее к клиенту будет банк в случае возникновения у него проблем, так как кредитные риски уже заложены в ставку.

Как ищут должников в Южной Корее

Власти и банки Южной Кореи пытаются помочь людям, оказавшимся не в состоянии платить по долгам. Общая задолженность населения к концу 2003 года была близка к 60 млрд. долларов, а доля просроченных кредитов, по разным оценкам, составляет от 14 до 30%. По потребительским кредитам 8% населения страны имеет просроченные платежи. Южнокорейский Hana Bank планирует нанять 100 неплатежеспособных должников, чтобы они искали других должников банка и "выбивали" из них долги. Woori Bank и Kookmin Bank будут искать для своих клиентов-банкротов работу в компаниях - клиентах банка. Парламент принял закон, по которому банкроту, в течение восьми лет выплачивающему долг, может быть прощена оставшаяся его часть, но план реструктуризации и размеры списания определяет суд. 

Газета

Экспертный совет

Земельный рынок Подмосковья: агония или оздоровление?
Владимир Яхонтов, Евгений Копылов, Илья Менжунов, Наталья Круглова