До каких значений понизятся ставки по ипотечным кредитам?
Согласно данным ЦБ РФ, за десять месяцев 2010 года, накопленным итогом с начала года, средневзвешенная ставка по ипотечному кредиту в рублях составила 13,3%. Месячная же динамика ставок по ипотеке в разных банках говорит об их постоянном снижении. До каких значений могут опуститься ставки по ипотеке в рублях и иностранной валюте до конца года? Какой тренд будет в 2011 году? Нет ли опасности в постепенном увеличении доступности ипотеки для заемщиков? Чем порадуют своих заемщиков кредитные организации к Новому году? Об этом RealEstate.ru побеседовал с представителями банковского сообщества.
Вице-президент, начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ ВТБ24 Георгий Тер-Аристокесянц:
Сейчас мы наблюдаем тренд на снижение ставок. Ставки по ипотеке в среднем по году накопленным итогом по рынку пока не достигли докризисного уровня. В кризис рынок концентрировался на ключевых игроках. Сейчас ситуация меняется. В 2011 году конкуренция будет продолжать расти, что окажет влияние на снижение ставки. Тем не менее, во 2-й половине 2010 года на фоне обострения конкуренции ставки ряда ключевых игроков, в том числе ВТБ24 уже очень серьезно снизились и достигли докризисного уровня. В октябре ставка выдачи по данным ЦБ РФ снизилась сразу до 12,7% - это докризисный уровень. При сохранении благоприятной ситуации в экономике и на рынках капитала текущий тренд на понижение ставки в целом по рынку сохранится. Вместе с тем, снижение ставки уже не будет столь динамичным, мы не увидим таких радикальных шагов от ключевых игроков, которые наблюдали в третьем квартале 2010 года.
В 2011 году дополнительным весомым фактором, который окажет влияние на снижение средней ставки по ипотеке в целом по рынку, станет эффект от реализации государственных мер по поддержке ипотечного рынка (11% по программе ВЭБ, активность АИЖК).
Таким образом, можно предположить, что в 2011 году средние ставки по ипотеке накопленным итогом в целом все же достигнут докризисного уровня и могут опуститься до 12,3 - 12,5% годовых.
Дальнейшее поведение ставок будет зависеть от экономической ситуации: будет снижаться инфляция, сбалансировано функционировать рынок капитала – будет расти вероятность сохранения тренда на снижение ставки.
Снижение ставок не оказывает негативного влияния на просроченную задолженность. Оценка способности заемщика надлежащим образом обслуживать кредит определяется на этапе андеррайтинга заемщика, и снижение процентной ставки при остальных равных условиях способно наоборот создать предпосылки для снижения уровня просроченной задолженности, так как при одной и той же сумме кредита размер платежа будет ниже при более низкой ставке, и таким образом долговая нагрузка на бюджет заемщика в этом случае также будет ниже.
Для повышения привлекательности и доступности ипотечных кредитов в начале текущего года ВТБ24 снизил размер первоначального взноса с 30% до 20% во всех регионах присутствия. Кроме этого, с целью повышения доступности и привлекательности своих ипотечных программ и в тоже время объективно оценивая риски незначительного первоначального взноса, ВТБ24 внедрил специальную ипотечную программу, которая позволяет предложить заемщикам ипотечный кредит с первоначальным взносом 10%. Действие программы по предоставлению ипотечных кредитов с первоначальным взносом 10% распространяется пока только на приобретение готового жилья на вторичном рынке. Одновременным условием предоставления ипотечного кредита с 10-процентным первоначальным взносом является дополнительное страхование ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита. Данная программа является самостоятельным практическим шагом ВТБ 24 в рамках государственных инициатив по созданию в нашей стране системы страхования риска невозврата ипотечного кредита для повышения доступности ипотечного кредитования.
Также в течение 2010 года банк существенно либерализовал требования к объектам при кредитовании приобретения строящегося жилья и активно позиционируется в данном секторе.
Также в течение 2010 года ВТБ 24 трижды снижал процентные ставки на ипотечные кредиты. Последнее снижение процентных ставок - в ноябре 2010 года. С 8 ноября 2010 года ВТБ 24 значительно снизил процентные ставки по всем ипотечным программам, а в московском регионе кроме этого стартовала промо-акция «С новым Домом!», в рамках которой процентные ставки дополнительно снижены еще на 1% годовых и кредит можно получить без комиссий. Это беспрецедентное предложение для тех, кто планирует приобретение квартиры с использованием ипотечного кредита или рефинансирование своего действующего ипотечного кредита, полученного в другом банке, на менее привлекательных условиях. Фиксированные процентные ставки при приобретении готового жилья теперь составляют от 9% годовых в рублях и от 7,45% в валюте, переменные – от 8% годовых в рублях. Специальная акция действует до 31.12.2010 г. Как мы и предполагали, с началом реализации промо-акции существенно вырос спрос на ипотечные кредиты, и, чтобы удовлетворить данный спрос, ВТБ24 ввел «рабочие субботы», по которым осуществляются ипотечные сделки также как и в рабочие дни.
Начальник управления ипотечного кредитования Альфа-Банка Татьяна Невская:
До конца этого года снижения процентных ставок ожидать уже не стоит. Последнее снижение ставок банки провели в ноябре, а в декабре, как правило, пожинаются плоды ноябрьского снижения ставок - высокими темпами проводятся сделки по выдачи кредитов. В 2011 году не будет таких темпов снижения процентных ставок, как в 2010 году. Скорее всего, ставки в рублях понизятся до отметки 11%, в валюте 9%. На качество портфеля влияют не столько процентные ставки, сколько андеррайтинг - анализ заемщика, его финансовой ситуации, умения прогнозировать этой финансовой ситуации в будущем. Именно необоснованные послабления в части требования к заемщикам со стороны банков приводят к росту просроченной задолженности. Снижение процентных ставок приводит в целом к росту портфеля, поскольку увеличивается платежеспособный спрос со стороны населения.
Кроме того, снижение процентных ставок обусловлено в первую очередь увеличением доступности "длинных" денег для банков, во вторую - снижением рисков, связанных с выдачей ипотечных кредитов. Пока в 2011 году ожидать резкого снижения первого или второго показателя ожидать не приходится, поэтому значительного снижения ставок в 2011 году не будет.
Оттепель на рынке ипотечного кредитования началась с 2010 года, в том числе и в Альфа-Банке. Мы всегда придерживаемся политики взвешенных, планомерных изменений в ипотечных программах банка. Так на протяжении 2010 года процентные ставки в Альфа-Банке снижались 5 раз, был снижен минимальный размер первоначального взноса, увеличена максимальная сумма кредита, для своих зарплатных клиентов мы также ввели ряд новых льгот. Как результат проведенных изменений в Альфа-Банке на данный момент действуют наиболее актуальные программы ипотечного кредитования: кредит на приобретение квартиры, загородного дома, рефинансирование ипотечного кредита, ранее выданного в другом банке. Процентные ставки: от 9.5% в долларах США и от 12% в рублях, срок кредитования от 5 до 25 лет.
К новому году Альфа-Банк проводит акцию для своих клиентов, в рамках которой мы снизили процентные ставки про программе "Кредит на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья", дополнительно в Москве и Московской области по этой программе отменена комиссия за выдачу ипотечного кредита. Эффективность подобных акций подтверждена не только расчетами, но и практикой. Мы уже видим всплеск активности клиентов сразу после запуска новых условий.
Член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц Андрей Степаненко:
Действительно, условия по кредитам постепенно улучшаются, однако происходит это с учетом уроков кризиса: банки более тщательно подходят к проверке клиента и грамотно подбирают ему продукт. Увеличение доступности ипотеки и стабильная экономическая ситуация в стране благоприятно влияют на увеличение спроса. На наш взгляд, текущие процентные ставки по кредитам полностью соответствуют экономической ситуации в стране.
Что касается Райффайзенбанка, то мы в октябре этого года вновь снизили ставки по всем ипотечным программам. Снижение ставок стало возможным, в том числе благодаря введению нового подхода к формированию ставок. Теперь процентная ставка зависит не только от формы подтверждения дохода клиента и валюты кредита, но и от размера собственных средств. Кроме того, Райффайзенбанк также предлагает специальную новогоднюю акцию по ипотеке - клиентам, подписавшим кредитный договор с 1 декабря 2010 года по 31 января 2011 года, предоставляется скидка в размере 0,5 процентных пункта. Пониженная процентная ставка действует по всем ипотечным программам в рублях, кроме кредита на любые цели под залог недвижимости в собственности. Теперь ставки по кредитам на покупку недвижимости на вторичном рынке - от 11,75%.
Беседовала Юлия ПЕТРОВА
Фото Татьяны Невской - "Коммерсантъ".
