Выбираем страховой полис

28 июля 2005
Что надо знать при заключении договора страхования имущества

Типовые советы

На каком бы варианте полиса вы ни остановили свой выбор, следует очень и очень внимательно ознакомиться с правилами страхования. Эксперты страховых компаний в один голос заявили «RealEstate.Ru», что самая распространенная ошибка страхователей состоит в том, что они прочитывают правила «по диагонали». Между тем правила, которые каждая компания готовит с учетом особенностей своих страховых продуктов на базе нормативных документов, утвержденных Минюстом и рекомендованных Всероссийским союзом страховщиков, являются частью страхового договора, под которым будет стоять ваша подпись.

ИМЕННО В ПРАВИЛАХ СТРАХОВАНИЯ ПРОПИСАНЫ УСЛОВИЯ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ ИМУЩЕСТВА ПО КОНКРЕТНОМУ ПОЛИСУ (КАКОЙ ОБЪЕКТ СТРАХУЕТСЯ КОМПАНИЕЙ, ОТ КАКИХ РИСКОВ И НА КАКИХ УСЛОВИЯХ).

Именно в правилах страхования прописаны условия страховой защиты имущества по конкретному полису (какой объект страхуется компанией, от каких рисков и на каких условиях). Правила также регламентируют поведение страхователя в отношении застрахованного имущества и содержат инструкции, согласно которым должен действовать страхователь после обнаружения страхового события – пожара, затопления и т.д.

ПРАВИЛА РЕГЛАМЕНТИРУЮТ ПОВЕДЕНИЕ СТРАХОВАТЕЛЯ В ОТНОШЕНИИ ЗАСТРАХОВАННОГО ИМУЩЕСТВА И ИНСТРУКТИРУЮТ ВАС О ТОМ, КАК ВЫ ДОЛЖНЫ ДЕЙСТВОВАТЬ ПОСЛЕ ОБНАРУЖЕНИЯ СТРАХОВОГО СОБЫТИЯ – ПОЖАРА, ЗАТОПЛЕНИЯ И Т.Д.

Более того, документ этот следует не просто читать, а непременно примерять к вероятному страховому событию, ибо правилами устанавливается, в каких случаях или при каких обстоятельствах страховщик выплатит страховку, а в каких не станет этого делать. В документе перечислены все критерии, по которым страховое событие будет признано страховым случаем, а также обстоятельства, при которых страхового случая компания признавать не будет. Если какие-то пункты правил вызывают у вас сомнения, не стесняйтесь задавать уточняющие вопросы страховому агенту, оформляющему договор.
Лучше показаться излишне дотошным, чем остаться потом без страховой премии. Приведем лишь один пример. Хозяин оставил открытой форточку, и неожиданный ливень вывел из строя стоявшую у окна дорогую бытовую технику. Но страховая компания не станет возмещать ущерб, причиненный стихией движимому имуществу клиента, поскольку его действия квалифицируются как «проявленная неосторожность».

Согласно описи

Чтобы не попасть впросак при страховании по индивидуальному полису, важно оценить имущество, которому предстоит быть застрахованным, составить подробный перечень страхуемого имущества и описать его.
Для оценки имущества необходимо пригласить лицензированного органами Минимущества РФ оценщика. Во сколько обойдутся его услуги? Иногда оценщикам платят определенный процент (вернее, десятые доли процента) от общей стоимости оцениваемого объекта, иногда – некую фиксированную сумму. По данным «RealEstate.Ru», оценка недвижимости (квартиры, загородные строения) обходится страхователю в $200–300.
В любом случае расходы на оценку будут несоизмеримо малы по отношению к возможному страховому возмещению: оценка дорогого загородного дома обойдется $1,5–2 тыс., а сумма выплат при наступлении страхового случая может составить $1,5–2 млн.
Результаты своей работы оценщик фиксирует в специальном отчете, который является официальным документом, прилагаемым к страховому договору. Представители страховых компаний рекомендуют сохранять все финансовые документы (товарные чеки, счета-фактуры), в которых отмечены расходы на строительство (если загородный дом строится своими силами). К этой стопке бумажек нужно добавить и документы, подтверждающие расчеты со строителями (строительная компания должна иметь соответствующую лицензию). Иначе, как рассказал представитель страховой брокерской конторы, пожелавший остаться неназванным, «в случае полной утраты загородного дома страховщик вполне может ограничиться возмещением стоимости стройматериалов, открестившись от оплаты их доставки и строительных работ по возведению нового здания».

ПЕРЕД ПОДПИСАНИЕМ ДОГОВОРА НА СТРАХОВАНИЕ КРАЙНЕ ВАЖНЫ ДВА ЭТАПА: ОЦЕНКА ВАШЕГО СТРАХУЕМОГО ИМУЩЕСТВА И ОПИСАНИЕ САМОГО ОБЪЕКТА НЕДВИЖИМОСТИ, ВКЛЮЧАЯ СОСТАВЛЕНИЕ ПЕРЕЧНЯ СТРАХУЕМОГО ИМУЩЕСТВА

Еще один важный момент – составление страховым агентом перечня страхуемого имущества, а также описания самого объекта недвижимости. Проследите за тем, чтобы подробнейшим образом были описаны вещи, не имеющие, казалось бы, особого значения: например, в акте должно быть зафиксировано, что внутренние поверхности стен страхуемого помещения выровнены, и указано, из каких материалов выполнено внешнее покрытие стен индивидуального строения, и во сколько обошлась их доставка.

С чего начать

Экспертный совет

Земельный рынок Подмосковья: агония или оздоровление?
Владимир Яхонтов, Евгений Копылов, Илья Менжунов, Наталья Круглова