Страхование при ипотеке

20 июля 2005
Что придется застраховать при ипотечном кредитовании и во сколько это обойдется

Страхование при ипотеке – вещь неизбежная. При покупке жилья по любой ипотечной программе клиент должен знать, что помимо оплаты займа придется понести страховые расходы.

Предмет страхования

Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости") требует обязательного страхования только самого залога, т. е. приобретаемой с помощью займа квартиры от повреждения и полного уничтожения. Суть всех видов страховки при ипотеке в том, чтобы стабильности финансового потока в период погашения кредита ничто не угрожало. А так как угроза потерять финансовые потоки в России очень даже реальна, то зарабатывающие на займах банки стремятся обезопасить свои будущие прибыли. Они ставят заемщику обязательным условием заключить еще два договора со страховщиками: на защиту от несчастного случая, включая смерть и потерю трудоспособности (классическое страхование жизни) и на случай утраты права собственности на приобретаемый объект (так называемое страхование титула).

А некоторые банки требуют застраховать еще и гражданскую ответственность заемщиков перед третьими лицами. Например, выйдет из строя водопровод в заложенной квартире, и заемщик будет вынужден покрыть убытки соседу снизу. А банк хотел бы быть уверен в стабильности финансового положения заемщика. Эта уверенность - залог его стабильной прибыли.

По стандартной страховой программе заключается единый комбинированный полис или, как его называют, «тройной полис», учитывающий все риски, которым подвергается потребитель ипотечного кредита:

1. Страхование жизни и потери трудоспособности заемщика - личное страхование.
2. Страхование риска физической утраты или повреждения недвижимого имущества - имущественное страхование.
3. Страхование риска утраты права собственности на заложенное недвижимое имущество - титульное страхование.

Чтобы сократить количество финансовых документов, страховщики ввели комплексное страхование, "при котором процесс заключения договоров упрощается, считает специалист отдела страхования имущества компании" «Альфа-страхование» Владимир Ермаков. Обычно комплексный полис страхования в ипотеке выдается сразу на весь период кредитования, но оплачивается частями, ежегодно. Размер страховых взносов каждый год уменьшается, поскольку проценты начисляются на непогашенную часть задолженности по кредиту.

При этом, как правило, при покупке по ипотеке готового жилья имущественное и титульное страхование вступает в силу с момента получения кредита, а приобретая квартиру на стадии строительства – с момента регистрации права собственности. Лично застраховаться при получении кредита придется вне зависимости от того, готова ваша квартира или пока еще строится.

Неприятное ограничение, отражающее состояние российского рынка финансовых услуг, касается отсутствие выбора среди множества страховых компаний. Страховаться заемщик буде там, где ему укажет банк. Он уже позаботился о снижении риска и в этом случае. Сбербанк, например, имеет соглашения с более чем десятью страховщиками, а «Городской ипотечный банк» работает только с двумя компаниями («Росгострах» и «Ренессанс»).

Цена защиты

Условия и стоимость страхования в разных компаниях очень похожи. По словам  страховщиков и банкиров, суммарные затраты заемщика на страхование по ипотечным программам сейчас в среднем составляют 1-1,5% от суммы кредита.

Однако расходы разных заемщиков на страхование могут сильно отличаться, так как стоимость каждого вида страхования рассчитывается для каждого клиента индивидуально. Мало того, что сами квартиры разные (охраняемые апартаменты в доме класса "люкс" - одно, а однушка на первом этаже в Гальяново - совсем другое), у одинаковых объектов разным может быть состояние. «На стоимость полиса страхования самой квартиры обычно влияют техническое состояние здания, год постройки и прочее. В цене титульного страхования учитываются история квартиры, число заключенных с ней сделок в прошлом", - рассказывает г-н Ермаков из «Альфастрахования».

Оценят страховщики и износ человеческого организма, работающего на возврат долга. По словам заместителя председателя правления «Городского ипотечного банка» Владимира Гасяка, «тарифная ставка для страхования жизни заемщика, если ее условно выделить из комплексного полиса, составит порядка 0,7 – 0,8%», другими словами половину страхового взноса заемщика «съест» защита себя любимого от несчастий разного рода. «Если же заемщик испытывает со здоровьем какие-то проблемы, то страховой тариф может вырасти в 2 раза в сравнени с тарифом для заемщика относительно благополучного в смысле состояния здоровья», - добавляет г-н Гасяк.

Совет молодым потенциальным заемщикам, пока созревает решение вступить в ипотеку, выбрать среди крупных страховых компаний (а банки выбрали для страхования именно крупные страховые организации) именно ту, полисы которой вам подходят. Ибо если у вас уже есть полис страхования жизни, то банк-кредитор может и не засчитать его вам, поскольку либо условия, либо сумма действующей страховки могут отличаться от установленных банком.

Есть и приятные новости относительно страхования при ипотеке. По словам г-на Гасяка, если «в 2004 году почти все страховые компании имели тариф 1,5%, то сегодня наблюдается снижение средней ставки до 1,2-1,3%». На понижение общего тарифа оказывает влияние усиление конкуренции среди страховщиков, желающих играть на перспективном ипотечном рынке. Впрочем, Владимир Ермаков из «Альфастрахования» считает, что «средний тариф сейчас и так очень низок, точнее, вполне адекватен рынку». Возможностей для его дальнейшего снижения он не видит.

Сергей Велесевич
RealEstate.ru

Экспертный совет

Земельный рынок Подмосковья: агония или оздоровление?
Владимир Яхонтов, Евгений Копылов, Илья Менжунов, Наталья Круглова