СТРАХОВАНИЕ/ Льготное страхование жилья

12 сентября 2007
По данным Городского центра жилищного страхования, в Москве застраховано 55% жилых помещений

О программе льготного страхования жилья, внедренной правительством Москвы еще в 1996 году, существуют разные мнения. Граждане, принявшие решение в ней не участвовать, уверены: низкая расчетная стоимость квадратного метра в 17 тыс. руб. – капля в море в условиях растущих цен на квартиры в Москве. Те же, кто застраховал свое жилье, рассчитывают, что в случае непредвиденных обстоятельств город предоставит новую крышу над головой. Правда, в Городском центре жилищного страхования (ведомстве, координирующем систему страхования жилья в Москве) сообщили, что с 1996 года лишь 5 семьям было предоставлено новое жилье. В чем особенности льготной программы страхования и как не потерять жилье в случае сильного пожара или аварии, решил выяснить RealEstate.ru.

Страхование жилья – настоящая головная боль для страховых компаний и городских администраций. Причина проста: большинство россиян не желают страховать свое недвижимое имущество, считая, что дом или квартиру разрушить не так просто, как разбить машину. Страховщики уверены, что дело в российском менталитете: еще недавно граждане нашей страны были нанимателями жилья у государства, и поэтому большинство до сих пор верит, что в случае форс-мажорных обстоятельств местные власти обязательно предоставят новое жилье. Такая позиция хороша для тех, кто решил не приватизировать квартиру. А вот тем, кто узаконил свое право на квадратные метры, следовало бы задуматься. Согласно действующему Гражданскому кодексу, собственник несет бремя ответственности за принадлежащую ему недвижимость и в случае пожара, залива или аварии ему придется самостоятельно ремонтировать не только свою квартиру, но и объекты общего имущества.

В 1996 году в Москве для стимуляции страхования гражданами своего недвижимого имущества была введена программа льготного страхования жилья (ЛСЖ). То, что программа льготная, не значит, что она ориентирована на узкий круг жителей столицы. Согласно Положению о системе страхования в г. Москве жилых помещений «на страхование принимаются жилые помещения, расположенные в домах жилищного фонда города, на содержание которых выделяются дотации из бюджета г. Москвы» (п. 3.1 приложения 1 к ППМ от 01.10.2002 №821-ПП- прим. ред.) Таким образом, в ней не могут участвовать лишь ведомственные дома, а также те, что отнесены к ветхим, аварийным или подлежат сносу.

В программе принимают участие страховые компании "Московская акционерная страховая компания" (МАКС), Страховая группа "УралСиб", "Военно-страховая компания", "Страховая группа "Спасские ворота", “Международная страховая компания профсоюзов” ("МЕСКО"), ОАО "РОСНО", "Московская страховая компания" (МСК), каждая из которых работает в строго определенном административном округе. При этом на долю страховщика приходится 70% от общего размера выплаты, которая должна возместить страхователю убытки. Ответственность Правительства Москвы установлена в размере 30%.

Застраховать собственное жилье можно несколькими способами. Во-первых, можно ежемесячно оплачивать страховой взнос по платежным документам на оплату жилищно-коммунальных услуг из расчета 90 коп. за 1 кв. м жилого помещения. Во-вторых, страхователь может оформить годовой полис в офисе компании, внеся либо 10 руб. 80 коп. за каждый метр жилого помещения, либо 18 руб. за «квадрат». В первых двух случаях расчетная стоимость квадратного метра окажется равной 17 тыс. руб., в третьем (где установлена плата в 18 руб./кв.м) метр будет стоить дороже – 25 тыс. руб. Собственникам нескольких квартир придется выбирать. По льготной программе город готов застраховать лишь одну из приватизированных квартир.

Как рассказала главный специалист Городского центра жилищного страхования Вера Лапкина, по данным на июль 2007 года в Москве застрахован уже 1 млн 626 жилых помещений, что составляет примерно 55% от общего жилого фонда столицы, подлежащего страхованию. При этом наиболее активные страхователи проживают в ЦАО, где застраховано порядка 68% квартир, наименее активные – в Зеленограде, где страховкой охвачено лишь на 43% квартир.

Административный округ, г. Москва

Фактическое количество застрахованных помещений от общего жилого фонда, подлежащего страхованию

ЦАО

68%

ВАО

53%

САО

56%

ЗАО

56%

ЮАО

51%

СВАО

58%

СЗАО

53%

ЮВАО

57%

ЮЗАО

54%

ЗелАО

43%

Данные Городского центра жилищного страхования, на конец июля 2007 года.

«За этими результатами стоит огромная работа. Но не все проблемы еще решены. В настоящий момент мы с большим трудом популяризируем программу защиты общего имущества в многоквартирных домах. Самое распространенное заблуждение москвичей – “то, что находится за порогом квартиры, мне не принадлежит”, а между тем, согласно ГК, собственники квартир несут ответственность не только за приватизированные квадратные метры, но и за долю общего имущества в многоквартирном доме», - рассказала В. Лапкина.

По ее словам, особенно остро стоит проблема сохранности общего имущества в домах, находящихся в управлении кооперативами (ЖК и ЖСК) и товариществ собственников жилья (ТСЖ), потому что в них ответственность за поврежденное имущество полностью лежит на жителях. "Замечу, что Ежемесячный взнос по данному виду страхования составляет 15-25 руб., а выплаты по страховым случаям достигали 500 тысяч руб., однако пока собственники страхуют общее имущество неохотно", - заключила В. Лапкина.

Впрочем, по мнению страховщиков, главная проблема ЛСЖ – низкая расчетная стоимость квадратного метра. «Потенциал у программы, несомненно, присутствует: это массовость, охват страхованием большого количества объектов. Но эффективность была бы гораздо выше, если бы используемая стоимость 1 кв.м. жилья соответствовала реальной стоимости 1 кв.м», - поделилась заместитель директора управления страхования имущества и ответственности физических лиц департамента массовых видов страхования «Росгосстраха» Татьяна Моисеева.

С коллегой согласна и вице-президент компании «Ренессанс страхование» Наталья Карпова: «Лимит ответственности страховщика (максимально возможная сумма страховой выплаты) по ЛСЖ недостаточен и составляет 3-15 тыс. руб. за квадратный метр. Следовательно, и выплаты будут низкими, не соответствующими реальной стоимости ущерба».

Правда, учитывая, что стоимость только объектов «эконом-класса» в Москве начинается от 3,5 тыс. долл./м, увеличение расчетной стоимости квадратного метра может ударить по не только по городской казне, но и по карманам москвичей. «Подобные меры в обязательном порядке будут сопровождаться увеличением страховой премии, повлекут за собой удорожание страхового продукта и сделают его обычным коммерческим страхованием, недоступным для основной массы жителей города», - уверен начальник управления страхования муниципального жилья РОСНО Владимир Ломакин.

А вот расширить спектр рисков, которые покрывает программа льготного страхования, вполне возможно, решили эксперты, опрошенные RealEstate.ru. В настоящий момент по ЛСЖ ущерб возмещается только в случае пожара, взрыва бытового газа, аварии систем внутренних водостоков, отопления, водопровода, канализации и неблагоприятных погодных условий, как-то: сильный ветер (свыше 20 м/сек), ураган, смерч, шквал, а также сопровождающие их атмосферные осадки.

Как рассказал заместитель директора департамента имущественного страхования ЗАО «МАКС» Алексей Горянин, более 75% страховых случаев приходится на аварии систем водоснабжения. При этом средний размер страхового возмещения по данным случаям в I половине 2007 года составил 12,5 тыс. руб. Однако данные выплаты не прокрыли такие частые случаи, как заливы от поломки стиральной или посудомоечной машины. «Они приравнены к дополнительному оборудованию и не входят в систему водоснабжения», - добавил заместитель начальника управления муниципальных программ СГ «Спасские ворота» Владимир Лютиченко.

Правда, он подчеркнул, что гражданам, застраховавшим свое жилье по льготной программе, не возбраняется достраховать отдельные риски и гражданскую ответственность по индивидуальной («коммерческой») программе у любого страховщика, при этом страхователь в праве выбрать, какие именно риски и объекты будут включены в договор. Также эксперты признались, что по индивидуальной программе можно договориться и о сумме страховки, графике и условиях взаиморасчетов, также могут быть учтены затраты клиента на обеспечение безопасности квартиры (наличие системы пожаротушения, постановка на охрану). «Минимальная цена полиса по индивидуальному виду страхования по полному пакету рисков на год составляет 325 руб», - дополнила Т. Моисеева из «Росгосстраха».

Рачительным страхователям нужно помнить: застраховавшись сразу в нескольких компаниях, получить полное возмещение во всех сразу не получится. Страховщики свяжутся друг с другом и выяснят размер выплат, чтобы они не превысили размер ущерба.

Также, скорее всего, не получится выручить от страховщика и полную стоимость квартиры. «Многие москвичи уже осознали, что выплата страхового возмещения по коммерческому страхованию не адекватна рыночным ценам на квартиры, даже если в момент заключения договора страхования имущества страховая стоимость квартиры равнялась её рыночной цене. Положительная динамика роста цен на квартиры в Москве не позволит на полученное страховое возмещение купить квартиру, равноценную уничтоженной», - прокомментировал В. Ломакин из РОСНО.

Впрочем, в случае полной утраты квартиры не поможет собственникам и город, который может предоставить страхователю жилплощадь лишь по социальным нормам – 18 кв. м на каждого члена семьи. Решение о пригодности квартиры для дальнейшего проживания выносит Департамент жилищной политики г. Москвы. «Как правило, если квартира признана не пригодной для проживания, семье предлагается новое жилище из городского фонда по нормам, действующим в Москве. Таких случаев в нашей практике за все время работы было 5. Если принято решение ремонтировать квартиру, пострадавшие обеспечиваются временным жильем», - рассказала В. Лапкина.

Страховать или нет свою квартиру? Каждый собственник решает сам. Одно запомнить важно. Среди страховых компаний есть негласное правило: виновник происшествия не получает ничего. Правда, для того, кто застраховал жилье по коммерческой программе, компания может пойти на уступки. В рамках ЛСЖ на это рассчитывать не стоит.

Юлия ВАСИЛЕНКО

Экспертный совет

Земельный рынок Подмосковья: агония или оздоровление?
Владимир Яхонтов, Евгений Копылов, Илья Менжунов, Наталья Круглова