Страхование

03 августа 2005
Необходимый минимум знаний о страховании личного недвижимого имущества

Сколько стоит "подстелить соломку"

Один из старейших видов страхования, имущественное, переживает ренессанс в России. Страховщики отмечают прогресс общей культуры страхования у россиян. Все больше людей видят в страховании гарантию финансовой защиты от вероятного ущерба в будущем. Объем рынка имущественного страхования в России за прошлый год вырос на 29% и составил 153,1 млрд. руб. (правда, эта цифра включает страхование всего, что законом относится к недвижимому имуществу: дач и загородных домов, квартир и домашнего имущества, складов и офисов, а также авто-, авиа- и водного транспорта и грузов).
В этой статье речь пойдет о добровольном классическом страховании личного имущества граждан. На московском рынке страхования личного имущества граждан сегодня активно работает 30-40 компаний. Каждая из них предлагает как минимум три продукта. Неискушенный человек легко запутается в этом многообразии. Именно для таких потенциальных потребителей страховых услуг RealEstate.ru публикует своеобразное «введение в страхование».

Общие установки
О том, что страхуют. Во-первых, страхуют помещения и строения (на профессиональном языке конструктивные элементы) включая внутреннюю отделку и без отделки, во-вторых, имущество в них, и в-третьих, гражданскую ответственность перед третьими лицами. Например, перед соседями на случай залива их квартиры или возникновения пожара по вашей вине.
Начальник отдела комплексного страхования компании «АФМ Страховые консультанты и брокеры» Вадим Иванов рассказал RealEstate.ru, что «страховщики обычно делят движимое имущество на несколько рисковых групп, например, (1) мебель, (2) бытовую и электронную технику, (3) одежду, белье, обувь, книги, (4) элементы отделки и оборудование. По особому соглашению на страхование могут быть приняты информационные носители, ювелирные и меховые изделия, антиквариат, наличные деньги при условии хранения их в сейфе.
При одинаковом уровне тарифов страховое покрытие у страховщиков различно. Иными словами разные компании покрывают риски ущерба в разной степени. И дело тут не только в качестве ремонта. Например, стандартные тарифы по страхованию квартиры в компании МАКС подразумевают, что выплата по отделке составит 20% от стоимости квартиры, а в компании «АльфаСтрахование» - 35%. Если отделка квартиры и в самом деле богата и превышает эти лимиты страховщиков, то застраховать свой интерьер можно по тарифам для движимого имущества, а не для квартиры.
Объединяет большинство страховщиков то, что движимое имущество в квартире или доме отдельно от самой недвижимости не страхуется. То есть, если вы решили защитить дорогое содержимое в своей квартире, то «в нагрузку» придется застраховать или ее конструктивные элементы, или внутреннюю отделку. Сама «нагрузка» страхуется и в розницу и оптом.
Общее в спектре предложений большинства страховщиков то, что в одной и той же компании вы найдете как стандартизированный продукт, аналогичный другим предложениям на рынке страхования, так и специальный, с максимально возможным учетом пожеланий страхователя. Так, например, полис «Военно-страховой компании» под названием «Антириск» относится к стандартным (включает полный пакет рисков, без описи и осмотра имущества на основе базовых правил компаний), а по полису «Талисман» вам застрахуют отделку вашей квартиры и вашу гражданскую ответственность перед соседями, а полис «Хранитель» распространяет страховую защиту на отделку, имущество и гражданскую ответственность.
Как показывает практика, говорит Вадим Иванов, при страховании квартир обычно страхуют внутреннюю отделку, движимое имущество и гражданскую ответственность перед третьими лицами, без страхования конструктивных элементов («коробки»). «Разумеется, что никто не примет на страхование недвижимый объект, находящийся в аварийном или ветхом состоянии (износ свыше 70%)», - добавляет он.

Каких подвохов ждать
Если вы хотите быть уверены, что при наступлении страхового случая различного характера ущерб будет компенсирован вам по действительной стоимости имущества, то следует купить полис с полным пакетом рисков. Большинство компаний в полный пакет рисков (то, от чего страхуют объект) включают пожар, взрыв бытового газа, залив водой, включая аварию водопроводной, отопительной, канализационной систем, стихийные бедствия и механические повреждения жилищу, а также противоправные действия третьих лиц (ПДТЛ, включают кражу со взломом, разбой, грабеж, хулиганство, поджоги т.д.).
Такое добровольное классическое индивидуальное страхование обычно осуществляется без осмотра имущества представителем страховщика, если объект страхования не дороже $150 тыс. При такой страховой сумме стоимость годового полиса будет невелика - порядка $100.
Страхователь может выбрать любой набор рисков, но в этом наборе обязательно должен быть предусмотрен «огневой случай».
Но «такие дешевые полисы становятся скорее инструментом обеспечения психологической уверенности страхователя, чем инструментом обеспечения его финансовой защиты», считает Мария Бойко из компании МАКС.
Елена Титова из ВСК отмечает, что «среди клиентов распространено страховать недвижимость не по восстановительной стоимости, а по оценке БТИ, заниженной раз в 10 по сравнению с реальной стоимостью объекта». Недострахование, то есть неполное обеспечение стоимости имущества за счет страхового взноса, еще долго останется проблемой страхования домов и квартир. Эта проблема связана не только со страховой культурой, но и с платежеспособностью страхователей, думает г-жаТитова.
Тем, кто считает вероятность беды в своей жизни высокой, она советует не экономить, потому что на самом деле маленькая страховая сумма означает очень ограниченную ответственность страховщика, даже если неприятное событие будет признано страховым случаем. (Подробнее о тонкостях страхового договора читайте в статье «Выбор страхового полиса»)
А Татьяна Колодий из страховой компании МАКС советует: «если же вы хотите получить финансовую защиту на полную стоимость страхуемого имущества, то и страховую сумму в своем индивидуальном полисе надо указывать реальную».
Страховщики только рады будут вашему желанию вписать в договор страхования реальную стоимость имущества. Конечно, от размера страховой суммы, записанной в договоре, зависит величина уплачиваемого страховщику взноса. Но надо иметь в виду, что от того же размера страховой суммы зависит и страховая выплата. Но чем выше сумма, тем большее покрытие страховщик вам предоставит, иными словами существенно расширится набор напастей, после которых будет предоставлена финансовая компенсация. Допустим, у добросовестного страхователя сгорел дом, и эта неприятность признана страховым случаем. Убитый горем хозяин пепелища получит сумму не равную рыночной цене сгоревшего объекта. Однако, компенсация будет рассчитана по восстановительной стоимости, то есть сумма будет близкой к себестоимости затрат на строительство.
Так что не «уценивайте» свое имущество, составляя договор страхования. И не забывайте подтверждать финансовыми документами свои затраты на имеющийся в собственности домик. (Подробнее о тонкостях страхового договора читайте в статье «Выбор страхового полиса»)

Про тарифы
Договоры страхования обычно заключают на год, потом отношения со страховщиком можно продлить. Страхование сроком на полгода или на месяц, в течение которого в страхуемой квартире вы решили сделать капремонт, будут стоить дороже, чем в аналогичной квартире, страхуемой на год. Сейчас в среднем по Москве стоимость годовой страховки при стандартной отделке в квартире составляет 0,4-0,6% от указанной в договоре страховой суммы. Поскольку разные виды имущества имеют разную стоимость и степень риска, то и страховые тарифы различны для того или иного вида имущества.
Годовая стоимость полиса страхования евроотделки составляет 0,8-1,3% страховой суммы, бытовой техники и электроники - 0,6-1,3%. А вот тариф на страхование «шкурки» из дорогого меха будет выше раза в два, а то и в три. Просто риск утраты такой вещи выше, чем например риск утраты холодильника (их воруют меньше). Но в целом тариф по движимому имуществу в жилище составит от 0,7% до 1% страховой суммы.
Для полного представления о формировании вашего личного тарифа осталось упомянуть систему скидок и надбавок при оценке страховщиком риска повреждения или утраты имущества. Если вы застрахуете квартиру вместе с «коробкой» (конструктивными элементами) и отделкой, то тариф составит 0,2-0,3% страховой суммы. Эта сумма, разумеется, вырастает за счет стоимости самой недвижимости. По понятным причинам кирпичные «коробки» за городом страхуют по тарифу 0,5%, а весело поедаемые огнем деревянные строения уже по тарифу 0,8%, а то и выше. Тот же принцип применяется и при страховании квартир в домах с деревянными перекрытиями. Увеличен будет тариф при страховании загородного дома, если в нем есть камин или баня.
Страховщики могут и снизить тарифы. Например, если в полисе есть страховка от несанкционированного проникновения в жилище, которое расположено в охраняемом загородном поселке. «Если квартира заведена на милицейский пульт, а дом расположен в поселке, охраняемом ЧОПом [частное охранное предприятие], то это безусловно снизит тариф при страховании жилья от ПДТЛ», подтверждает В.Иванов.
Всех страховщиков волнует история и продолжительность договоров страхователей имущества. Если, вы страхуете имущество 10 лет подряд, то можете рассчитывать на скидку. Но если с вашим застрахованным имуществом то и дело случаются неприятности, тариф будет увеличен. А скрыть это при переходе из одной страховой компании в другую практически невозможно. Службы безопасности крупных компаний укомплектованы, как правило, крепкими и еще не старыми пенсионерами различных правоохранительных органов. Подозрение в недобросовестности страхователя – одно из условий работы.

Екатерина Лаврина
специально для 
RealEstate.ru
август 2005г

Экспертный совет

Земельный рынок Подмосковья: агония или оздоровление?
Владимир Яхонтов, Евгений Копылов, Илья Менжунов, Наталья Круглова