ИПОТЕКА/ Вскрытие покажет

16 марта 2007
Регуляторы и игроки российского рынка кредитования включились в борьбу со скрытыми комиссиями
Скрытые комиссии могут стать настоящей головной болью для российских кредитных организаций в текущем году. В борьбу с нечистоплотностью банкиров, утаивающих от заемщиков платежи и траты по кредитам, включились практически все регуляторы российского рынка кредитования: Федеральная антимонопольная служба, Министерство финансов, Банк России, Роспотребнадзор. Свою лепту пытаются внести и банковские ассоциации, и Международная финансовая корпорация. Банки в большинстве своем выражают согласие с мерами, о которых говорят представители власти и общественных организаций. Однако кредитным организациям есть чем ответить на действия регуляторов: банкиры, вынужденные раскрывать все траты по кредитам, могут попросту отменить комиссии и повысить ставки. 

Возможно, в этом году в РФ все же будут законодательно определены стандарты раскрытия информации при предоставлении розничных кредитов. По крайней мере, ведомства, регулирующие работу банковской отрасли, активизировали свои усилия в борьбе с недобросовестными кредитными организациями. Так, Минфин в ближайшее время намерен доработать и внести на рассмотрение в правительство законопроект «О потребительском кредите», о чем в начале марта заявил директор департамента финансовой политики Министерства финансов Алексей Саватюгин.

Согласно задумке разработчиков, законопроект определит понятие "потребительский кредит", отделит его от других видов кредитов и установит права и обязанности сторон, а также предусмотрит механизмы защиты прав кредиторов и права заемщика получать полную и достоверную информацию об условиях займа.

Как подчеркнул А. Саватюгин, законопроект обяжет кредитора информировать заемщика обо всех условиях получения и обслуживания займа. Важно отметить, что кредитор будет обязан предоставлять полную информацию об условиях выдачи, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора. Отдельной строкой, по задумке Минфина будет прописано, что потребитель вправе отказаться от использования предоставленного кредита без объяснения причин кредитору с уплатой процентов в течение 14 дней.

Банк России также займется проблемой «скрытых комиссий». Заместитель директора банковского регулирования и надзора ЦБ Владимир Чистюхин сообщил, что Центробанк помимо требования о раскрытии эффективных процентных ставок по кредитам планирует законодательно ограничить и возможный объем дополнительных трат заемщика, запретив кредитным организациям взимать с граждан более 3-5% от суммы кредита. Заместитель председателя Банка России Константин Корищенко подтвердил RealEstate.ru информацию о том, что ЦБ ведет работу в этом направлении, однако раскрывать детали отказался.

В борьбу со скрытыми комиссиями вступила и Федеральная антимонопольная служба, разработавшая рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. По словам главы ведомства Игоря Артемьева, в реестре организаций, открыто заявивших о намерении соблюдать рекомендации антимонопольной службы, значится уже порядка 100 банков. На Экспертном совете при ФАС прошел обсуждение также и разработанный Международной финансовой корпорацией (IFC) Кодекс ипотечного кредитора, среди положений которого значится раскрытие эффективной процентной ставки по кредитам. Кодекс был отправлен на доработку в банковские профессиональные организации, которые в ближайшее время обязались внести свои замечания и предложения по тексту документа.

Наконец, Роспотребнадзор официально заявил о поддержке заемщиков, пострадавших от недобросоветных кредиторов. Управление Роспотребнадзора по Свердловской области уже выиграло дело против регионального филиала «Хоум кредит и Финанс Банка», доказав в суде, что банк навязывал заемщику дополнительную платную услугу в виде комиссии за ведение и открытие ссудного счета. В настоящее время Свердловское управление ведомства по иску общественной организации «Блокпост» возбудило дело против банка «Русский стандарт», которого обвинило в утаивании эффективной процентной ставки по кредитам.

Эксперты, опрошенные RealEstate.ru, отметили, что ситуация, сложившаяся на отечественном рынке потребительского кредитования, довольно острая: пример заемщиков, доказавших в суде незаконность банковских комиссий, может привести к массовому обращению клиентов кредитных организаций в суды. С ипотекой дело обстоит несколько проще, однако банкиры признаются, что и в ипотечных продуктах по-прежнему много непрозрачных платежей.

«Принято считать, что проблема скрытых комиссий не очень актуальная для ипотечного кредитования, однако это не совсем верно. В конце 2006 года мы провели анализ ипотечных продуктов крупнейших российских банков и обнаружили, что программы с заниженными процентными ставками часто имеют дополнительные платежи и комиссии, которые значительно увеличивают размер эффективной процентной ставки по этим кредитам», - прокомментировал заместитель начальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов.

По его словам, при стандартных условиях (100 тыс. долл. на 10 лет) эффективная процентная ставка по кредитам отличалась от заявленной на несколько процентных пунктов.

Банкиры в целом приветствуют меры, проводимые регуляторами и профессиональными сообществами, однако предостерегают от поспешных шагов.

«Решение вопроса о так называемых «скрытых» комиссиях путем принятия соответствующего закона возможно, однако данный закон должен быть принят в русле политики защиты и развития конкуренции на рынке банковских услуг. Дело в том, что унификация банковских продуктов (в части цены – процентной ставки и комиссий) приведет к сужению их «ассортимента», а следовательно, снижению конкуренции. Этический кодекс вряд ли решит эту проблему, это скорее маркетинговый ход», - отмечает начальник юридического управления Городского  Ипотечного Банка Дмитрий Кобзарь.

По его словам, установление на законодательном уровне требования, чтобы услуга по предоставлению кредита стала более понятной потребителям, судя по дискуссии вокруг этого вопроса, «фактически сводится к элементарному упрощению всех ее элементов, иногда даже к частичному их исключению, что недопустимо».

А вице-президент «Московского банка Реконструкции и Развития» Андрей Шелковый отметил еще один момент: банк не всегда в состоянии четко определить стоимость, например, услуг оценщика, или страховки для заемщика – не он определяет тариф, а страховая компания, при этом на основе многих факторов, в том числе пола, возраста, профессии, состояния здоровья клиента.

На вопрос о том, к каким последствиям могут привести меры, предпринимаемыми регуляторами, банкиры дали разные ответы. Начальник управления разработки кредитных продуктов Промсвязьбанка Сергей Кризько уверен, что не стоит ожидать потрясений: «В случае каких-либо законодательных инициатив, возможно реальная стоимость ипотеки станет более понятной конечному потребителю, но вряд ли она опустится ниже экономически обоснованных величин».

Однако может случиться и так, что в итоге стоимость кредита может даже повыситься. Банкиры, вынужденные отказаться от скрытых комиссий и дополнительных трат, могут поднять ставки по кредитам. По мнению Д.Кобзаря из Городского ипотечного банка, нельзя исключать и такой вариант развития событий. «Очень многие комиссии банка носят единовременный характер. Включение таких трат в процентную ставку потребует превращения их в периодический платеж, что не всегда в интересах не только клиента, но и самого банка», - отметил он.

Юлия ВАСИЛЕНКО

Экспертный совет

Земельный рынок Подмосковья: агония или оздоровление?
Владимир Яхонтов, Евгений Копылов, Илья Менжунов, Наталья Круглова